退休是每個工人都要面對的一個階段。隨著金融危機(jī)的深入，人們越來越關(guān)注如何通過合理規(guī)劃財產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)價值的保值增值，避免經(jīng)濟(jì)周期的負(fù)面影響，使退休成為富足穩(wěn)定的老年。你如何根據(jù)退休前、退休中和退休后不同階段的財務(wù)狀況來規(guī)劃你的財務(wù)？

有人說，投資越早，復(fù)利效應(yīng)就越明顯。隨著孩子們的獨立，家庭負(fù)擔(dān)將逐漸減少。因此，退休前開始積累財富是最合適的。當(dāng)然，投資風(fēng)險的控制是非常重要的，因為它已經(jīng)進(jìn)入了生活的后期階段。保險和金融專家指出，現(xiàn)階段人們在保證養(yǎng)老金定期存放的同時，不應(yīng)過度選擇風(fēng)險投資的方式。此外，穩(wěn)定的收入和健康的身體是實現(xiàn)退休前積累財富的前提，所以在購買保險時，二者缺一不可。

50%的可投資資金用于股票或類似基金；40%用于定期存款、債券和保險；10%用于流動儲蓄。但隨著退休年齡的臨近，風(fēng)險投資的比重應(yīng)該逐步降低。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

夫婦雙方可以根據(jù)收入比例，分別購買諸如萬能+重疾的組合，繳費計劃可以設(shè)定在10-15年左右，首年保額可以適當(dāng)設(shè)定得高一點，以后根據(jù)實際情況逐年降低?；蛘哔徺I一些10-15年期的定期壽險+定期重疾的組合，以后根據(jù)實際情況逐年通過部分節(jié)約的方式降低保額。

今年53歲的郭先生在國有化工企業(yè)工作，還有7年就要退休的他月收入為3500元，老伴也是普通職工，去年已經(jīng)退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子，15萬元的養(yǎng)老錢是他們幾十年來的積蓄。家里一個月支出大約在3500元左右。郭先生的目標(biāo)很簡單，60歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

以郭先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節(jié)余節(jié)省下來外，還須保證未來的7年內(nèi)，手上的15萬元資產(chǎn)能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報率可以投入到債券等固定收益市場上去，還可以拿出這筆錢的20%-40%投入到股票型基金中。

退休后，年齡的增長，讓發(fā)生意外的可能也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費用也逐年的增多。這些問題常常出現(xiàn)在退休生活中，如此一來為自己老年生活擔(dān)憂的你，除了多多鍛煉身體、補(bǔ)充營養(yǎng)外，為自己投保意外傷害保險和健康保險是首先要考慮的問題。

此外，大多數(shù)老年人將難以儲蓄養(yǎng)老金，如何選擇金融產(chǎn)品，專家還建議老年人投資金融產(chǎn)品，以穩(wěn)定為主，遠(yuǎn)離高風(fēng)險投資。