退休是每個(gè)工人都要面對(duì)的一個(gè)階段。隨著金融危機(jī)的深入，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注如何通過(guò)合理規(guī)劃財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值的保值增值，避免經(jīng)濟(jì)周期的負(fù)面影響，使退休成為富足穩(wěn)定的老年。你如何根據(jù)退休前、退休中和退休后不同階段的財(cái)務(wù)狀況來(lái)規(guī)劃你的財(cái)務(wù)？

有人說(shuō)，投資越早，復(fù)利效應(yīng)就越明顯。隨著孩子們的獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)將逐漸減少。因此，退休前開(kāi)始積累財(cái)富是最合適的。當(dāng)然，投資風(fēng)險(xiǎn)的控制是非常重要的，因?yàn)樗呀?jīng)進(jìn)入了生活的后期階段。保險(xiǎn)和金融專(zhuān)家指出，現(xiàn)階段人們?cè)诒ＷC養(yǎng)老金定期存放的同時(shí)，不應(yīng)過(guò)度選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，穩(wěn)定的收入和健康的身體是實(shí)現(xiàn)退休前積累財(cái)富的前提，所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，二者缺一不可。

50%的可投資資金用于股票或類(lèi)似基金；40%用于定期存款、債券和保險(xiǎn)；10%用于流動(dòng)儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡的臨近，風(fēng)險(xiǎn)投資的比重應(yīng)該逐步降低。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

夫婦雙方可以根據(jù)收入比例，分別購(gòu)買(mǎi)諸如萬(wàn)能+重疾的組合，繳費(fèi)計(jì)劃可以設(shè)定在10-15年左右，首年保額可以適當(dāng)設(shè)定得高一點(diǎn)，以后根據(jù)實(shí)際情況逐年降低?；蛘哔?gòu)買(mǎi)一些10-15年期的定期壽險(xiǎn)+定期重疾的組合，以后根據(jù)實(shí)際情況逐年通過(guò)部分節(jié)約的方式降低保額。

今年53歲的郭先生在國(guó)有化工企業(yè)工作，還有7年就要退休的他月收入為3500元，老伴也是普通職工，去年已經(jīng)退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子，15萬(wàn)元的養(yǎng)老錢(qián)是他們幾十年來(lái)的積蓄。家里一個(gè)月支出大約在3500元左右。郭先生的目標(biāo)很簡(jiǎn)單，60歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

以郭先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節(jié)余節(jié)省下來(lái)外，還須保證未來(lái)的7年內(nèi)，手上的15萬(wàn)元資產(chǎn)能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報(bào)率可以投入到債券等固定收益市場(chǎng)上去，還可以拿出這筆錢(qián)的20%-40%投入到股票型基金中。

退休后，年齡的增長(zhǎng)，讓發(fā)生意外的可能也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費(fèi)用也逐年的增多。這些問(wèn)題常常出現(xiàn)在退休生活中，如此一來(lái)為自己老年生活擔(dān)憂(yōu)的你，除了多多鍛煉身體、補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)外，為自己投保意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是首先要考慮的問(wèn)題。

此外，大多數(shù)老年人將難以?xún)?chǔ)蓄養(yǎng)老金，如何選擇金融產(chǎn)品，專(zhuān)家還建議老年人投資金融產(chǎn)品，以穩(wěn)定為主，遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)投資。