現年50歲的一位先生最近一直受到養(yǎng)老金問題的困擾。他退休后不想成為兒子的負擔，但是除了有限的社會保障外，他沒有準備太多的養(yǎng)老金。最近，我在報紙上讀到有關養(yǎng)老保險的情況，發(fā)現它非常適合我的需要。但在咨詢了幾家保險公司后，先生非常失望。

根據保險公司給他的簡要計劃，辛先生必須為分紅型10年期養(yǎng)老保險繳納每年24000元的保險費。10年后，為了從保險公司60歲起每年領取15120元的養(yǎng)老金，總共要支付24萬元。此外，從50歲到60歲，先生也可以從保險公司得到一些紅利。

但是，根據他的計劃，如果每個月從養(yǎng)老保險中得到1000多美元，辛先生不僅要從現在起支付保險費直到他60歲，而且他估計如果不包括紅利，他將只看有保證的養(yǎng)老金。我必須活到76歲，保費可以“退回本金”，否則就不會有溢價退回的“損失”風險。

壽險專家表示，一般情況下對于50歲及超過50歲的人不再建議購買養(yǎng)老險，其收益還不如把錢存銀行或投資一些收益穩(wěn)妥的理財產品。

建議一：

一次性繳費更劃算

當然，如果辛先生仍想以養(yǎng)老險作為“養(yǎng)老基金”的一部分，在經濟能力許可的條件下，仍可以投保養(yǎng)老險，但建議優(yōu)先考慮一次性繳費投保。

對辛先生來說，一次性繳費“回本”的速度比較快，相對而言，“虧本”的風險也就較小。像上文提及的養(yǎng)老險產品，如果是一次性繳費，就只需交納20.75萬元保費，從60歲開始每年可領取到15147.5元的養(yǎng)老金，到74歲時保費就可“回本”。

建議二：

繞道子女建立保障

其實，對于老年人來說，除了為自己購買養(yǎng)老險外，大可“繞道而行”。例如，對辛先生來說，構筑養(yǎng)老保障的變通方法之一是為兒子購買兩全險。

首先，為兒子投保10年期的兩全保險，10年后獲得的滿期保險金同樣可以作為自己60歲退休后的養(yǎng)老金。而且因為兒子的年齡比較小，獲得同樣保險金額所需的成本也小得多，并且可以規(guī)避不幸早身故、保費無法“回本”的風險。

其次，為兒子投保兩全保險，可以為兒子提供一定的壽險保障。畢竟對老人來說，除了靠自己的積蓄外，還要靠兒女給的生活費用，因此兒女就是老人最大的保險，子女有足夠的壽險保障本身也很必要。

辛先生想在60歲退休后通過保險獲得每月千元以上的生活費，保持與上表中養(yǎng)老金保險計劃差不多的養(yǎng)老金水平，20年下來大概需要30多萬元的養(yǎng)老金。

假如辛先生在50歲時給20歲的兒子投保保險期為10年的一款分紅型兩全保險，保險金額30萬元，則每年需交保費3198元，10年下來共需交保費31980元。

按照這樣的方案，到兒子30歲、自己60歲時，辛先生就可以一次性從保險公司拿回30萬元的滿期保險金，此前，每年還可獲得保險公司派發(fā)的紅利，若兒子不幸身故，保險公司可給付30萬元。而保障的成本還不到辛先生自己投保養(yǎng)老險的20%。

省下保費買醫(yī)療險

此外，退休后的老人很大一筆生活費用是醫(yī)療費用。通過投保一定的醫(yī)療健康保險，辛先生同樣可以解決一部分養(yǎng)老費用，而且投保成本也并不高。例如，辛先生投保一款住院醫(yī)療終身保險計劃，交10年保費，每年需交保費2104元，共需交保費21040元。等到患病住院時，每天分別可以得到100元的住院保險金、康復保險金和護理保險金，還有200元的重癥監(jiān)護保險金等。

值得注意的是，老年人對重大疾病保險也有較高的保險費率。因此，有社會保障的老年人應優(yōu)先考慮按住院天數繳納的住院補助型醫(yī)療保險，而沒有社會保障的老年人可以優(yōu)先考慮按年繳納的住院費用型醫(yī)療保險。實際醫(yī)療費用，而不是重點疾病保險的優(yōu)先權。