現(xiàn)年50歲的一位先生最近一直受到養(yǎng)老金問題的困擾。他退休后不想成為兒子的負(fù)擔(dān)，但是除了有限的社會(huì)保障外，他沒有準(zhǔn)備太多的養(yǎng)老金。最近，我在報(bào)紙上讀到有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況，發(fā)現(xiàn)它非常適合我的需要。但在咨詢了幾家保險(xiǎn)公司后，先生非常失望。

根據(jù)保險(xiǎn)公司給他的簡要計(jì)劃，辛先生必須為分紅型10年期養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納每年24000元的保險(xiǎn)費(fèi)。10年后，為了從保險(xiǎn)公司60歲起每年領(lǐng)取15120元的養(yǎng)老金，總共要支付24萬元。此外，從50歲到60歲，先生也可以從保險(xiǎn)公司得到一些紅利。

但是，根據(jù)他的計(jì)劃，如果每個(gè)月從養(yǎng)老保險(xiǎn)中得到1000多美元，辛先生不僅要從現(xiàn)在起支付保險(xiǎn)費(fèi)直到他60歲，而且他估計(jì)如果不包括紅利，他將只看有保證的養(yǎng)老金。我必須活到76歲，保費(fèi)可以“退回本金”，否則就不會(huì)有溢價(jià)退回的“損失”風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)專家表示，一般情況下對(duì)于50歲及超過50歲的人不再建議購買養(yǎng)老險(xiǎn)，其收益還不如把錢存銀行或投資一些收益穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品。

建議一：

一次性繳費(fèi)更劃算

當(dāng)然，如果辛先生仍想以養(yǎng)老險(xiǎn)作為“養(yǎng)老基金”的一部分，在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，仍可以投保養(yǎng)老險(xiǎn)，但建議優(yōu)先考慮一次性繳費(fèi)投保。

對(duì)辛先生來說，一次性繳費(fèi)“回本”的速度比較快，相對(duì)而言，“虧本”的風(fēng)險(xiǎn)也就較小。像上文提及的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，如果是一次性繳費(fèi)，就只需交納20.75萬元保費(fèi)，從60歲開始每年可領(lǐng)取到15147.5元的養(yǎng)老金，到74歲時(shí)保費(fèi)就可“回本”。

建議二：

繞道子女建立保障

其實(shí)，對(duì)于老年人來說，除了為自己購買養(yǎng)老險(xiǎn)外，大可“繞道而行”。例如，對(duì)辛先生來說，構(gòu)筑養(yǎng)老保障的變通方法之一是為兒子購買兩全險(xiǎn)。

首先，為兒子投保10年期的兩全保險(xiǎn)，10年后獲得的滿期保險(xiǎn)金同樣可以作為自己60歲退休后的養(yǎng)老金。而且因?yàn)閮鹤拥哪挲g比較小，獲得同樣保險(xiǎn)金額所需的成本也小得多，并且可以規(guī)避不幸早身故、保費(fèi)無法“回本”的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，為兒子投保兩全保險(xiǎn)，可以為兒子提供一定的壽險(xiǎn)保障。畢竟對(duì)老人來說，除了靠自己的積蓄外，還要靠兒女給的生活費(fèi)用，因此兒女就是老人最大的保險(xiǎn)，子女有足夠的壽險(xiǎn)保障本身也很必要。

辛先生想在60歲退休后通過保險(xiǎn)獲得每月千元以上的生活費(fèi)，保持與上表中養(yǎng)老金保險(xiǎn)計(jì)劃差不多的養(yǎng)老金水平，20年下來大概需要30多萬元的養(yǎng)老金。

假如辛先生在50歲時(shí)給20歲的兒子投保保險(xiǎn)期為10年的一款分紅型兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬元，則每年需交保費(fèi)3198元，10年下來共需交保費(fèi)31980元。

按照這樣的方案，到兒子30歲、自己60歲時(shí)，辛先生就可以一次性從保險(xiǎn)公司拿回30萬元的滿期保險(xiǎn)金，此前，每年還可獲得保險(xiǎn)公司派發(fā)的紅利，若兒子不幸身故，保險(xiǎn)公司可給付30萬元。而保障的成本還不到辛先生自己投保養(yǎng)老險(xiǎn)的20%。

省下保費(fèi)買醫(yī)療險(xiǎn)

此外，退休后的老人很大一筆生活費(fèi)用是醫(yī)療費(fèi)用。通過投保一定的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，辛先生同樣可以解決一部分養(yǎng)老費(fèi)用，而且投保成本也并不高。例如，辛先生投保一款住院醫(yī)療終身保險(xiǎn)計(jì)劃，交10年保費(fèi)，每年需交保費(fèi)2104元，共需交保費(fèi)21040元。等到患病住院時(shí)，每天分別可以得到100元的住院保險(xiǎn)金、康復(fù)保險(xiǎn)金和護(hù)理保險(xiǎn)金，還有200元的重癥監(jiān)護(hù)保險(xiǎn)金等。

值得注意的是，老年人對(duì)重大疾病保險(xiǎn)也有較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，有社會(huì)保障的老年人應(yīng)優(yōu)先考慮按住院天數(shù)繳納的住院補(bǔ)助型醫(yī)療保險(xiǎn)，而沒有社會(huì)保障的老年人可以優(yōu)先考慮按年繳納的住院費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)。實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，而不是重點(diǎn)疾病保險(xiǎn)的優(yōu)先權(quán)。