由于預(yù)計(jì)的年化結(jié)算率下降，許多萬能保險(xiǎn)公司想過早地取出保險(xiǎn)，以便從賬戶中提取資金，而預(yù)計(jì)的年化結(jié)算率仍高于通貨膨脹率。當(dāng)預(yù)期年化利率仍為4%時(shí)，最好退保，以保證當(dāng)前的預(yù)期年化收入，以免隨著預(yù)期年化利率的持續(xù)下降而縮小預(yù)期年化收入。投保人打算提前投降。

保險(xiǎn)專家不同意這種做法。據(jù)介紹，萬能保險(xiǎn)既具有保障功能，又具有以復(fù)利形式積累資金的功能。它還包括保障成本、初始成本、預(yù)提取成本和其他成本。因此，萬能保險(xiǎn)應(yīng)該是一種長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品，而不是短期經(jīng)營(yíng)來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。

目前市場(chǎng)上大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都要支付較高的初始成本。為了支付產(chǎn)品，例如，第一年支付的初始費(fèi)用最多，往往占所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的50%以上，前三年的比例相對(duì)較大，第五年之后相對(duì)較小。若是躉交產(chǎn)品初始費(fèi)率一般是3%至5%，而且還有較高的贖回費(fèi)率。因此，單純從投資的角度看，如果看到預(yù)期年化收益下降就退保或部分贖回，會(huì)影響整體的投保預(yù)期年化收益甚至導(dǎo)致虧損。另外，即使最近萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率有所下降，但大多數(shù)公司的結(jié)算預(yù)期年化利率仍高于五年期定存預(yù)期年化利率3.6%，預(yù)期年化收益率并不算低。

萬能險(xiǎn)宜長(zhǎng)期持有

筆者發(fā)現(xiàn)，一方面投保人看到結(jié)算預(yù)期年化利率下降想退保，另一方面又有人在萬能險(xiǎn)即將停售的傳聞刺激下，搶搭末班車，導(dǎo)致一些投保糾紛出現(xiàn)。

對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，購(gòu)買哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是看自身需求。萬能險(xiǎn)相比其他保險(xiǎn)品種有自己優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額固定，投保之后無法追加投保；而且長(zhǎng)期型保險(xiǎn)大多是均衡費(fèi)率，年輕時(shí)繳費(fèi)壓力較大。萬能險(xiǎn)就比較靈活，它的保額可根據(jù)投保者不同人生階段的保障需求，進(jìn)行靈活安排與調(diào)整，比如單身的時(shí)候身故、意外等保額設(shè)計(jì)低一些，有了家庭或孩子以后家庭責(zé)任重大，保額可以根據(jù)需求調(diào)高，子女長(zhǎng)大了保額又可以降下來。

另一方面，普遍保險(xiǎn)的預(yù)期年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款和貨幣基金。對(duì)于那些在短期內(nèi)不打算使用的閑置資金的投資者來說，以全民保險(xiǎn)的形式投入可以獲得相對(duì)較高的預(yù)期年收益率。當(dāng)然，由于萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用在最初幾年所占比重較大，投保萬能險(xiǎn)最好是以3至5年的持有周期來進(jìn)行考慮。