目前，有很多投資理財(cái)產(chǎn)品逐漸瞄準(zhǔn)老年人。但老年人缺乏專業(yè)知識(shí)，信息不對(duì)稱，往往不掙錢而不付給本金。勞張是一家國(guó)有企業(yè)的退休工人。他手頭有一些積蓄。當(dāng)他去銀行存錢時(shí)，他聽(tīng)到一位打扮成銀行職員的人說(shuō)，產(chǎn)品的預(yù)期年收入高于三年定期存款的預(yù)期年利率。還沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)老張同意購(gòu)買時(shí)，這名工作人員給了他一張協(xié)議書(shū)，老張看也沒(méi)看就簽了字?？墒且荒旰螅蠌埾雱?dòng)用存款時(shí)，才被告知，此前6萬(wàn)元存款已經(jīng)變成保險(xiǎn)，不但不能動(dòng)用，還要每年往賬戶里存入一定數(shù)額的錢。

　像老張這樣的經(jīng)歷并不是孤立的現(xiàn)象。為了避免將保險(xiǎn)產(chǎn)品誤認(rèn)為是銀行儲(chǔ)蓄和金融產(chǎn)品，業(yè)界建議老年人在購(gòu)買之前核實(shí)銷售人員推薦的產(chǎn)品是否是保險(xiǎn)產(chǎn)品。應(yīng)特別注意一些以銀行金融產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金股份等金融產(chǎn)品名義的銷售人員保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售。此外，不能簡(jiǎn)單地以保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益對(duì)比銀行存款預(yù)期年化利率，因?yàn)榉旨t、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有預(yù)期年化收益不確定的特點(diǎn)。比如選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，其紅利分配并不確定，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。

　　老劉對(duì)股票投資很著迷，但2008年熊市過(guò)后，他徹底失望了，所以他買了三只基金，希望通過(guò)專業(yè)的財(cái)務(wù)管理來(lái)彌補(bǔ)損失。沒(méi)想到2009年他在3000點(diǎn)左右買的基金，現(xiàn)在平均已經(jīng)損失30%左右，其中表現(xiàn)最差的一只基金，已經(jīng)虧損50%多了。這讓老劉郁悶不已，“現(xiàn)在處于通貨膨脹時(shí)代，錢放在手里是貶值，可投資就是減值，如今理財(cái)渠道這么少，可怎么辦?”

　　老劉的觀點(diǎn)代表了不少老年人的想法，不想讓錢貶值，卻又找不到合適的投資渠道，因此不少老年人都像老劉一樣，將錢投向了高風(fēng)險(xiǎn)的股票和基金。但事實(shí)上，老年人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)正逐漸豐富起來(lái)，如今已經(jīng)有越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注老年人理財(cái)市場(chǎng)。據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至10月12日，今年多家銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場(chǎng)。針對(duì)老年人的金融理財(cái)服務(wù)不僅僅是老年人理財(cái)產(chǎn)品，多家銀行都推出過(guò)一系列針對(duì)老年人的綜合金融方案。如某商業(yè)銀行專門(mén)針對(duì)中老年群體推出的養(yǎng)老金系列產(chǎn)品，向客戶提供綜合福利個(gè)人賬戶管理等一攬子福利解決方案。

　　養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)穩(wěn)字當(dāng)先

　　老年人應(yīng)該采取何種方式理財(cái)，才能避免陷阱，獲取穩(wěn)定預(yù)期年化收益?業(yè)內(nèi)人士建議，在理財(cái)開(kāi)始前，老人們應(yīng)該先對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)承受的能力，再來(lái)考慮應(yīng)該采取何種方式理財(cái)。

　　老年人要規(guī)避理財(cái)陷阱，首先應(yīng)該把握一條，資本市場(chǎng)上的預(yù)期年化收益和風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)成正比出現(xiàn)，預(yù)期年化收益越高，風(fēng)險(xiǎn)必定越大。老人們可以用銀行定期的預(yù)期年化收益來(lái)當(dāng)做一個(gè)標(biāo)尺，當(dāng)銷售人員所承諾的利益大于銀行定期許多的時(shí)候，就應(yīng)該警惕起來(lái)，詢問(wèn)風(fēng)險(xiǎn)所在。比如，現(xiàn)在銀行的定期預(yù)期年化利率是3%左右，當(dāng)聽(tīng)到超過(guò)5%的預(yù)期年化收益預(yù)期年化利率就表示，你將要承擔(dān)許多風(fēng)險(xiǎn)，要么就是損失本金，要么就是徹底血本無(wú)歸。

　　至于那些動(dòng)輒歷史預(yù)期年化收益在6%以上的理財(cái)產(chǎn)品，老年人在購(gòu)買時(shí)就更要謹(jǐn)慎了。因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上歷史預(yù)期年化收益較高的理財(cái)產(chǎn)品多為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤對(duì)象包括股票、外幣、黃金等，最高歷史預(yù)期年化收益甚至能超過(guò)10%。但業(yè)內(nèi)人士坦言，很多結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)甚至連從業(yè)多年的專業(yè)人士也不一定看得懂，如果向只看重預(yù)期年化收益但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的老年人推薦相關(guān)產(chǎn)品，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在所難免。

　　目前，老年人的財(cái)務(wù)管理應(yīng)偏向于國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、證券紅利保險(xiǎn)等產(chǎn)品，而不是高風(fēng)險(xiǎn)股票。因?yàn)榇蠖鄶?shù)老年人都在退休，通常他們的孩子結(jié)婚并沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是收入和資產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出、健康支出、養(yǎng)老支出需求逐漸提高，所以應(yīng)做好資產(chǎn)規(guī)劃，合理地配置資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)。老年人在投資與理財(cái)時(shí)不要一味追逐高預(yù)期年化收益，還要注重資產(chǎn)的安全性，選擇適合自己的產(chǎn)品。