問(wèn)：投資者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮哪些因素？專家：在選擇股利保險(xiǎn)時(shí)，投資者必須意識(shí)到年度股利是一個(gè)不確定因素，保險(xiǎn)公司不會(huì)承諾預(yù)期的年度收益。對(duì)于投資紅利保險(xiǎn)，有必要仔細(xì)審查歷史報(bào)告卡，看看過(guò)去的年度紅利是否大于同期的通貨膨脹率和預(yù)期的年化市場(chǎng)利率。而保障類分紅險(xiǎn)則需重點(diǎn)關(guān)注人身保障、額外保障和實(shí)際返還。

為了購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)，投資者首先需要知道預(yù)期的年利率是2.5%還是預(yù)期的月結(jié)年利率是基于預(yù)計(jì)的年回報(bào)率而進(jìn)入投資賬戶的資金在扣除保障費(fèi)用后，進(jìn)行處理費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等。而且在保單生效的最初5年里，保險(xiǎn)公司扣除的費(fèi)用比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少，如果退保損失較大。

在選擇連續(xù)保險(xiǎn)時(shí)，投資者應(yīng)首先考慮公司的專業(yè)水平和投資基金的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)和歷史經(jīng)驗(yàn)，然后比較利率。保險(xiǎn)費(fèi)率一般包括認(rèn)購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、管理費(fèi)和買賣價(jià)差（一種變相的收費(fèi)形式）。最后要看公司軟件方面的支持，是否可以網(wǎng)上操作并有賬戶自動(dòng)互轉(zhuǎn)功能、各賬戶間是否可無(wú)限次免費(fèi)互轉(zhuǎn)、贖回或賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)是否可以按當(dāng)天凈值結(jié)算等等。

專家二：如果僅是為了投資而購(gòu)買保險(xiǎn)的話，其實(shí)不如買基金、買股票、買房產(chǎn)、買債券等預(yù)期年化收益來(lái)得更直接。因?yàn)椴徽撌呛畏N類型的保險(xiǎn)，它或多或少都有保障功能。如果帶有保障功能，投資者就會(huì)為此付出一定的成本，而這個(gè)成本往往是投資者在獲取預(yù)期年化收益的目的下不愿意付出的。保險(xiǎn)保的是收入和財(cái)務(wù)目標(biāo)的順利達(dá)成，與它聯(lián)系的是風(fēng)險(xiǎn)。如果我們從風(fēng)險(xiǎn)的角度去考慮問(wèn)題，那么就有章可循。具體可以從以下三方面去判斷：

第一，保障內(nèi)容是否合適。人生風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自大病，意外殘疾和死亡，相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)有大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

第二，保額是否足夠。制定保障計(jì)劃的時(shí)候，保額要跟收入對(duì)應(yīng)，要跟家庭的各項(xiàng)支出對(duì)應(yīng)。保險(xiǎn)就是家庭的替補(bǔ)隊(duì)員，主力下場(chǎng)了，保險(xiǎn)就得接上，發(fā)揮該發(fā)揮的作用。

第三是保險(xiǎn)費(fèi)的選擇和保險(xiǎn)的選擇。應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求和收入能力來(lái)確定。