夫妻雙方以工資生活為基礎的平均工資水平是家庭中最大的比例。這樣一個普通的工資家庭怎么能理財呢？家庭基本情況：收入狀況：夫妻雙方均在國有企業(yè)，兩人年收入12萬，無其他收入來源；支出情況：家庭月支出3000元(已考慮小孩)；資產情況：存款10萬；住房一套(每月公積金按揭，不需要額外出錢)；雙方均五險一金；先生29歲，單位還買了意外險40萬元；我27歲，單位還買了意外險、重疾15萬元，補充住院醫(yī)療10萬元、家屬/家財附加險；兒子剛出生，目前暫無任何保險(計劃購買中)；雙方父母基本不需要我們考慮基本生活費。

　　財政需要：1、除了兒子需要購買保險，成年人還需要購買嗎？我需要買什么保險？2、兒子的教育成本是什么？例如，投資、保險、儲蓄；3、目前，夫妻的社會保障繳費比較高，需要準備另一筆養(yǎng)老金嗎？4.如何能做到錢生錢，由于雙方均不懂股票、基金，能提供簡單的投資方法嗎？

　　對于以上的財務狀況，我們一起來給一下財務建議來幫助當事人更好的規(guī)劃理財：1、風險賬戶補充：建議王女士的家庭增加風險賬戶：a.先生需要購買重大疾病保險和人壽保險；b.王女士自己需要補充人壽保險；C.需要購買兒童醫(yī)療保險。2、教育基金賬戶的建立：根據目前的價格水平，在成都撫養(yǎng)一個孩子從大學畢業(yè)大約需要50萬元。如果你想讓你的孩子出國深造，你需要增加預算。建議：a.分紅型或萬能型教育金保險賬戶，既強制儲蓄，又有穩(wěn)健收益；b.建立基金定投賬戶，每月從工資里扣除。3.養(yǎng)老金賬戶的建立：養(yǎng)老金的投資策略以穩(wěn)健為主，要保證本金且長期持有。建議：a.購買養(yǎng)老保險，選擇定期領取和不定期領取組合搭配；b.建立基金定投賬戶，每月從工資里扣除；c.未來隨著家庭財富的增加，以及理財知識和技能的提升，家庭抗風險能力增強，可以配置一些股票。4.家庭現金賬戶的建立：每個家庭還需要有一個現金賬戶規(guī)劃，用于家庭生活開支和應急。建議： a.保持家庭月開支的4倍即1.2萬元作為家庭日常備用金，可以是現金或存入活期儲蓄卡； b.為了應對突發(fā)的臨時支出，建議拿出2萬元作為應急儲備金，這2萬元可以配置成定期儲蓄或貨幣型基金。這樣王女士的家庭就有3.2萬元可以應付臨時急用了，基本上可以消除進行長期投資的后顧之憂。