今年以來(lái)，利率預(yù)期和通貨膨脹加劇。股利保險(xiǎn)既有保障功能，又有穩(wěn)定的預(yù)期年收入。它受到消費(fèi)者和壽險(xiǎn)公司的青睞。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年已投資近100的獎(jiǎng)金風(fēng)險(xiǎn)。在弱勢(shì)市場(chǎng)下，股利保險(xiǎn)可以抵御通貨膨脹和預(yù)期年利率變化帶來(lái)的損失，但在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)注意相關(guān)問(wèn)題，以最大限度地保護(hù)自身權(quán)益。

股利保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)以現(xiàn)金股利或遞增股息的形式將一定比例的分紅盈余分派給保單持有人的壽險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，分紅保險(xiǎn)是一種中長(zhǎng)期的人生規(guī)劃兼具保障功能且預(yù)期年化收益穩(wěn)定的險(xiǎn)種。

股利保險(xiǎn)具有許多突出的優(yōu)點(diǎn)，如保險(xiǎn)保值較高，與聯(lián)合保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等相比，分紅保險(xiǎn)始終凸顯保護(hù)的地位，在購(gòu)買(mǎi)紅利保險(xiǎn)后，客戶可以得到保障。預(yù)期年回報(bào)率，相對(duì)安全。穩(wěn)定的預(yù)期年化收益性也是分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)保值增值、有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。并且分紅險(xiǎn)簡(jiǎn)明易懂，相對(duì)于復(fù)雜的投資型產(chǎn)品，更容易被投保人理解和購(gòu)買(mǎi)。

受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響，投資者的理財(cái)風(fēng)格逐步趨向于穩(wěn)健，這是分紅保險(xiǎn)受到很多人關(guān)注的主要原因。分紅險(xiǎn)的紅利多少與保險(xiǎn)公司的投資預(yù)期年化收益密切相關(guān)，而目前保險(xiǎn)資金的投資渠道不斷拓寬，對(duì)于紅利提高具有助推效應(yīng)，加之現(xiàn)行存款預(yù)期年化利率較低，也讓分紅險(xiǎn)躋身穩(wěn)健理財(cái)?shù)男辛小?/p>

分紅預(yù)期年化收益浮動(dòng)綜合權(quán)衡購(gòu)買(mǎi)

盡管分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益保本，但因其紅利預(yù)期年化收益主要來(lái)源于該險(xiǎn)種投資賬戶的可分配盈余，紅利作為附加的投資功能，既然可能有投資回報(bào)，就同樣存在投資風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資預(yù)期年化收益率的不確定性就會(huì)出現(xiàn)。通常情況下，通過(guò)分紅實(shí)現(xiàn)的預(yù)期年化收益也是浮動(dòng)的。

對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，而不應(yīng)對(duì)短期的預(yù)期年化收益率看得過(guò)重。若年齡在30歲以上的投資者，月收入在5000元以上，除了考慮保障之外，還要注意規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資上可考慮理財(cái)預(yù)期年化收益型產(chǎn)品；然而，對(duì)于月收入在5000元以下或更低的年輕人，建議在購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先把保障放在第一位，之后再考慮預(yù)期年化收益狀況，具體來(lái)說(shuō)，可再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

關(guān)注保單紅利處理方式

和基金產(chǎn)品一樣，分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式在投保當(dāng)初就會(huì)要求客戶選擇并做出確定。通常，如果在投保時(shí)未選擇紅利處理方式，保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)以累積生息方式辦理。紅利領(lǐng)取方式一般在保單有效期內(nèi)都可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，但新的處理方式要從下一個(gè)紅利分配日起才生效。如保戶投保時(shí)選定為累積生息方式，5年后他申請(qǐng)轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)，則前5年的紅利按累積生息方式領(lǐng)取，第6年及以后的紅利按購(gòu)買(mǎi)交清增額方式領(lǐng)取。同時(shí)，紅利處理方式轉(zhuǎn)換后，投保者要留意分紅通知書(shū)中的主要內(nèi)容變化。

此外，選擇累計(jì)利息的保險(xiǎn)公司應(yīng)特別注意今年的股息、今年的利息和到本保險(xiǎn)單成立周年為止的股息（包括今年的股息）；選擇投保的保險(xiǎn)人。溢價(jià)應(yīng)注意支付后的年紅利和保費(fèi)差額；選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額明顯增加的保險(xiǎn)公司通常需要保費(fèi)。本年度的股息額、股息可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額、以及累計(jì)保險(xiǎn)金額至本保單周年（包括今年購(gòu)買(mǎi)的增加支付金額）。