現(xiàn)年43歲的孫先生目前是一家二級(jí)醫(yī)院的醫(yī)生?；竟べY是1500元。每月的獎(jiǎng)金從800元到1500元不等?，F(xiàn)年40歲的王女士是一家公共機(jī)構(gòu)的普通雇員。她的月收入大約是1300元。兩對(duì)夫婦有基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，全家有15萬元存款，一棟住房改革房，市場(chǎng)價(jià)格在12萬至15元左右。今年高考有望申請(qǐng)到某一門課程。

　　未來的目標(biāo)是在不久的將來購(gòu)買更大的商品房。理財(cái)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)自己的家庭目標(biāo)，并順利完成女兒的學(xué)業(yè)。如有可能，繼續(xù)為女兒提供碩士學(xué)位，為今后的就業(yè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　由于夫妻收入穩(wěn)定，退休后的收入得到較好保障，負(fù)擔(dān)也較小，未來的主要財(cái)政目標(biāo)是子女教育和購(gòu)買新房。

　　家庭財(cái)務(wù)分析 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況，本家庭現(xiàn)有家庭財(cái)產(chǎn)包括流動(dòng)資金15萬元和12-15萬元商品房一套，目前無負(fù)債，經(jīng)評(píng)估屬于保守型投資結(jié)構(gòu)。家庭收支狀況，家庭年總收入45600元。孩子未來六年中所需費(fèi)用大學(xué)120000元左右、婚嫁金60000元左右，共計(jì)需18萬左右。經(jīng)過估算，孫先生家庭屬于中等收入水平，且穩(wěn)定性相對(duì)較高，但家庭固定資產(chǎn)相對(duì)薄弱，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好。

　　家庭理財(cái)建議 經(jīng)測(cè)試，孫先生屬于中庸型投資者。

　　1、選擇按揭貸款購(gòu)房方式。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，實(shí)際上孫先生每月的凈收入中要刨掉家庭的日常開支，還要留一筆用于醫(yī)療、保險(xiǎn)、預(yù)防意外災(zāi)害等方面的預(yù)備資金，余下的才是孫先生家庭每月可以靈活運(yùn)用的資金，這些再加上家庭以前的積累存款，就是確實(shí)可以用來買房的款項(xiàng)。

　　另外，孫先生在買房的時(shí)候還應(yīng)考慮其他的理財(cái)目標(biāo)，以及買房后的收入預(yù)期、買房的其他稅費(fèi)支出(購(gòu)買商品房大約需要繳納房屋總價(jià)款2.5%左右的稅費(fèi))以及以后的房屋維護(hù)費(fèi)用等。

　　以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，建議選擇住房按揭方式，如房?jī)r(jià)30萬元，首付40%，還需貸款18萬元，十五年按揭，月還款1471元。

　　提醒孫先生可以將現(xiàn)有的房改房出售，款項(xiàng)可用做首付和簡(jiǎn)單裝修。這樣一來可減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

　　2、因?yàn)榧彝シe累得更好，實(shí)現(xiàn)更好未來目標(biāo)的成本也來自配偶雙方的收入，所以應(yīng)該避免可能破壞家庭收入的事故和疾病的風(fēng)險(xiǎn)。建議丈夫的20年壽險(xiǎn)增加10萬元，丈夫的意外事故保險(xiǎn)增加20萬元。