近年來，萬能保險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)市場的新寵。特別是在近期市場陰霾的形勢下，幾家大型保險(xiǎn)公司收到了越來越多的消費(fèi)者對萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議。保險(xiǎn)專家表示，要把握普遍風(fēng)險(xiǎn)的四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

一，定義最低預(yù)期年利率。全能保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期年化收益的最重要原因在于明確了最低預(yù)期年化利率的定義，這也是消費(fèi)者購買全能保險(xiǎn)的主要原因和考慮因素。保險(xiǎn)專家介紹，目前市場上的保險(xiǎn)公司對普遍保險(xiǎn)的最低預(yù)期年利率并不相同，一些公司做好了投資，最低預(yù)期年利率相對較高，消費(fèi)者需要了解。并進(jìn)行了詳細(xì)的比較。

二，比較索賠標(biāo)準(zhǔn)。普遍保險(xiǎn)通常只提供死亡保護(hù)，最多加上完全殘疾的賠償責(zé)任，但死亡保險(xiǎn)的賠償金額一般分為兩類：第一類是死亡保險(xiǎn)單價(jià)值的一定比例及其基本保險(xiǎn)金額。第二種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其基本保險(xiǎn)金額之和。保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的消費(fèi)者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)，每年保障成本較低，可利滾利積累更多現(xiàn)金價(jià)值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的消費(fèi)者，可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保障。

　　三、區(qū)別結(jié)算方式

大部分的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，能及時(shí)反映市場預(yù)期年化利率變化。不過近來有的保險(xiǎn)公司推出雙重結(jié)算模式的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對應(yīng)國債、金融債、國債回購、同業(yè)拆借等投資渠道，利息反映市場預(yù)期年化利率走勢，每月計(jì)入萬能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長；終了結(jié)算利息對應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。保險(xiǎn)專家建議，對追求穩(wěn)健預(yù)期年化收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；而對于希望主動(dòng)博取高預(yù)期年化收益的消費(fèi)者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

　　四、分清手續(xù)費(fèi)和保費(fèi)

普遍保險(xiǎn)的預(yù)期年收入基數(shù)不是支付的總保費(fèi)。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司扣除各種費(fèi)用（包括付給代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用等），剩余的保險(xiǎn)費(fèi)才能進(jìn)入個(gè)人賬戶。未來的預(yù)期年收入是基于個(gè)人賬戶的數(shù)量。所以，前期的手續(xù)越少、費(fèi)用越少，以后實(shí)現(xiàn)的相關(guān)預(yù)期年化收益越高。消費(fèi)者在選擇一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi)，比較之后再做選擇。