一位顧客花了4000元買了孩子的獎金保險(xiǎn)產(chǎn)品給他的孩子們。但從1歲到7歲，實(shí)際獎金甚至不到100元。然后客戶想退保，但發(fā)現(xiàn)如果此時(shí)退保，即使當(dāng)年購買的本金紅利保險(xiǎn)也無法收回。于是，客戶悔不該當(dāng)初一時(shí)沖動，買了一款長期投資卻幾乎顆粒無收的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這種支付紅利的保險(xiǎn)產(chǎn)品股利分配不盡人意的例子不多，這就產(chǎn)生了如何對待支付紅利的保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，但如果把它們歸類，就只有三種類型：證券、股利和投資。其中，保障型是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，分紅與投資型都是從保障型產(chǎn)品派生出來并加以包裝后的產(chǎn)品。

這三種保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以如此復(fù)雜，是因?yàn)闉榱藵M足不同人群的需要，保險(xiǎn)公司對三種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了改進(jìn)、組裝或整合，以滿足市場的需要。但萬變不離其宗，本質(zhì)上都是保障產(chǎn)品。

需要說明的是，保險(xiǎn)公司是不可能銷售沒有保障功能的純投資產(chǎn)品的。如果出售肯定是違規(guī)銷售，必會受到監(jiān)督部門的嚴(yán)處。這一點(diǎn)也在提醒我們：買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障是第一購買需求。

分紅從哪里來？要了解什么是分紅險(xiǎn)，關(guān)鍵在于正確理解分紅二字。 保險(xiǎn)公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配，這就是分紅。分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)用比較高、具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會。

但，分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營成果。簡單來說，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品就是保險(xiǎn)公司每年從公司的利潤中拿出一定比例的資金，給購買該產(chǎn)品的投保人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都是有利可圖的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但兩者又有很大的區(qū)別。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)主要來源于投資市場，而分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)主要來源于死差、費(fèi)差、利差其中的利差，蘊(yùn)涵了投資的概念。

既然分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅來自于保險(xiǎn)公司的利潤部分，那么利潤高時(shí)多分紅利、利潤低時(shí)少分紅利、沒有利潤沒有紅利，也就見怪不怪了。這正是分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤不確定的本質(zhì)。

買我所需是關(guān)鍵

上述那位客戶之所以七年來的分紅少得可憐，很有可能是保險(xiǎn)公司在這個產(chǎn)品上未賺分毫利潤。關(guān)于這一點(diǎn)，投保人完全可以到保險(xiǎn)公司去咨詢，詢問緣由、弄個明白。

許多客戶大都是因?yàn)樵谫徺I時(shí)看了保險(xiǎn)公司的紅利演示，才產(chǎn)生了購買的動機(jī)。所以，如何對待保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品演示，成了投保人能否購買到適合自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提。筆者認(rèn)為，演示實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的一種具有想像力的推測，并非是保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際發(fā)生的事實(shí)。換句話說，演示的內(nèi)容只能作為購買該款產(chǎn)品的參考。既是演示，又是掩飾，僅此而已。

因此，分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購買，但保值、增值卻是一個長期的過程，其間很可能會發(fā)生分紅分文沒有與不盡如人意的現(xiàn)象，但其原有的保障功能是肯定不變的。這是投保人應(yīng)該有的心理準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化是保險(xiǎn)市場發(fā)展的一個重要標(biāo)志。但客戶在選擇的多樣性面前，還因具備買我所需的意識，而不要因保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性而失去了購買的自主性。

應(yīng)當(dāng)提醒的是，當(dāng)被保險(xiǎn)人處于低收入階段時(shí)，首先要考慮的是購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)你有額外的財(cái)富時(shí)，最好考慮購買包括紅利支付保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的投資產(chǎn)品。