江某，一個32歲的大機構中層干部，自費購買社會保障、醫(yī)療保險+意外保險（50萬元）和商業(yè)保險，包括養(yǎng)老保險（紅利）和重病保險。28歲的全職妻子蔣自費購買了社會保障和醫(yī)療保險，以及商業(yè)保險，包括養(yǎng)老保險（紅利）、大病保險和意外保險。女兒半歲，購買3份商業(yè)保險，包括重大疾病險、意外險、教育險。全家保險年支出58000元，繳費期20年。蔣年收入30萬，有住房3套，車位1個（目前總市值約200萬左右），1套自住，其他出租，每月租金收入2500元；小車1輛（目前市值約20萬左右），股市初始資金85萬，目前市值40萬；定期存款40萬（6個月期）；每月基金定投2000（8年期限，已開始1年）；每月家庭共支出約5000元（包括日常開銷、贍養(yǎng)父母等費用）；沒有任何銀行貸款。兩年內(nèi)計劃再購買1套約200平米左右非市中心的房子，3年內(nèi)想再生一個小孩

一般來說，家庭保險應覆蓋家庭成員的生活費和現(xiàn)有負債3-5年，按照“1010”原則，年度保費支出不應超過當年家庭收入的1/10。江先生的家庭有很強的保險意識。目前，我國保險的分配類型比較齊全，保險費支出比較合理，沒有必要進行保險調整。不過隨著購房后家庭負債的增加，應在經(jīng)濟承受能力范圍內(nèi)加大壽險保額。

女兒的保險配置也完成了?？紤]到兒童意外事故或常見病的高發(fā)率，建議調整保險種類，增加一些廉價的醫(yī)療事故和住院附加保險的費用。若家庭保費支出負擔過重則可適當減少重疾險的額度。教育險具有強制儲蓄未雨綢繆的特點，在孩子不同教育年限給予不同的財務支持。但教育險內(nèi)在回報率一般不高，若要為孩子儲備教育資金還需搭配收益稍高的其他穩(wěn)健投資方式。

置屋計劃穩(wěn)健理財兩年后再購房由于蔣已有三套住房，按現(xiàn)行規(guī)定，在申請該套房貸款時按第二套住房標準執(zhí)行，若還款記錄良好則可能申請到中長期貸款利率僅上浮10%的優(yōu)惠，首付四成，假設住房均價9800元/平方米，那蔣應準備78.4萬元首付款，若無其他準備，則20年房貸每月還款需10289元，負擔較重，建議兩年后再購買。由于蔣的家庭負擔正處于逐漸上升階段，子女教育及家庭購房等目標的剛性，因此建議蔣的家庭理財初期選擇穩(wěn)健的理財組合：

將現(xiàn)有定期存款30萬元按20%和80%比例投資于定期存款與銀行穩(wěn)健理財產(chǎn)品，作為房貸首付款準備；現(xiàn)在每月2500元租金，收益不高建議在兩年后購房時根據(jù)當時財務狀況考慮出售其中一套房產(chǎn)，以減輕家庭房貸還款壓力。

蔣現(xiàn)有股票組合價值下降幅度較大且潛在風險較高，建議將該筆資金部分做階段性退出，并將退出的資金投資于存款與理財產(chǎn)品組合，其余價值型股票可作長期持有，這樣，預計該筆資金用作降低貸款額度能使家庭理財更游刃有余。

建議每月增加固定金額資金。扣除必要的支出和基金存款后的月收入余額，建議以零存款合并方式存入銀行。這是基于對孩子出生的嚴格性和兩個孩子的教育需求以及買房的壓力的全面考慮。這是安全和盈利之間的權衡，當基金積累到一定程度時，建議根據(jù)風險承受能力和家庭財務狀況，選擇其他穩(wěn)定的財務管理方法。注：家庭購房、女兒上幼兒園及第二個孩子出生后，相應的生活費支出及還款支出會有變動，屆時應根據(jù)家庭財務狀況及理財目標對理財方案進行調整。