賺錢的能力在生活中很重要，但是我們真正能存多少錢在很大程度上取決于我們管理財(cái)富的能力。尤其是在今天的中國(guó)，發(fā)生了巨大的變化。投資與財(cái)務(wù)管理有著明顯的區(qū)別：投資注重盈利，財(cái)務(wù)管理注重資金安全。投資不等于理財(cái)，投資追求利潤(rùn)最大化；而理財(cái)，追求的是風(fēng)險(xiǎn)最小化。

　　當(dāng)我們選擇投資時(shí)，我們不意味著回報(bào)越高，越好，因?yàn)闈撛诨貓?bào)越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大。眾所周知，股票、基金、外匯、期貨、民間借貸等等，這些投資回報(bào)都很高，但風(fēng)險(xiǎn)很大。無(wú)數(shù)的富人因?yàn)橥顿Y高額的、高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，血本無(wú)歸。

　　造成資產(chǎn)流失的主要原因是投資風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道，中國(guó)第一千萬(wàn)富翁，迄今為止只剩下一個(gè)了，還要考驗(yàn)一句：富于三代。大到上市企業(yè)尚且如此，何況我們的中小企業(yè)。曾經(jīng)有人研究了200多位失敗者，發(fā)現(xiàn)他們之所以沒有能夠守住財(cái)富，主要原因就是風(fēng)險(xiǎn)投資過于集中。

　　未來(lái)我們要如何去理財(cái)，如何去打理我們的財(cái)富，我們的資產(chǎn)又該做如何的配置呢？我們要樹立簡(jiǎn)捷、正確的投資觀念，就是“零風(fēng)險(xiǎn)”的投資理念。

　　“零風(fēng)險(xiǎn)”的投資理念，首先要求本金安全。無(wú)論做何種投資，保本是最低原則，尤其在目前金融危機(jī)還沒有完全消除的情況下。我們需要運(yùn)用投資理財(cái)金字塔的模型。大家可以看到，在金字塔的底座是國(guó)債、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，由這個(gè)底層往上走，是房產(chǎn)、股票、基金，然后是收藏、珠寶、外匯和期貨。在眾多的投資品種當(dāng)中，由底層往上走，它的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增高，回報(bào)率也是逐步在增大的。

　　中國(guó)的投資者，往往走兩個(gè)極端。一類投資者說，“我錢賺得不容易，我不去做生意，也不去炒股，我要保本?！睘榱吮１?，這類人把錢放在銀行里儲(chǔ)蓄。可是，負(fù)預(yù)期年化利率時(shí)代早已來(lái)臨了，銀行存款你根本不能保證本金不縮水。

　　另外一類投資者說，“我不存銀行，銀行不賺錢。我要用錢去生錢，我去做生意、搞房產(chǎn)、搞收藏等等。”當(dāng)然做這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資也沒有問題，但是用所有的資金都去做高風(fēng)險(xiǎn)的投資就有問題。因?yàn)檫@個(gè)金字塔沒有底座，根基不穩(wěn)，一旦它忽然倒塌，便會(huì)血本皆無(wú)。

　　所以說科學(xué)的理財(cái)，需要進(jìn)行資產(chǎn)配置，有幾個(gè)途徑：拿出30％-40％購(gòu)買國(guó)債、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，或者是安全性比較高的投資品種，要保證資金安全、理財(cái)?shù)墓δ?；拿?0％-70％去做生意、搞房產(chǎn)等投資，保證資金贏利的能力。

　　保險(xiǎn)，區(qū)別于其他投資品種最主要的功能，就在于它的保障功能。它追求的是本金的安全性、穩(wěn)定性、長(zhǎng)期投資的獲利性。它強(qiáng)大的保全資產(chǎn)的功能，是任何其他投資品種都不具備的。保險(xiǎn)就相當(dāng)于理財(cái)金字塔的三角支架，它最大的特點(diǎn)就是穩(wěn)定。當(dāng)我們的企業(yè)運(yùn)用了保險(xiǎn)以后，我們就建立起這個(gè)理財(cái)金字塔的三角支架。我們的資產(chǎn)配置將更加科學(xué)、健康、安全、合理和穩(wěn)健，這就是“零風(fēng)險(xiǎn)”的投資策略。

　　美國(guó)1926年-1993年統(tǒng)計(jì)顯示，決定投資獲利的關(guān)鍵就是“組合投資”。組合投資最大的好處就是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得適當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)率。不是用所有的錢都去買房產(chǎn)，也不是用所有的錢去炒股，也不是把所有的錢都用來(lái)買保險(xiǎn)。組合投資才是最關(guān)鍵的，不要把所有的雞蛋都放在同一個(gè)籃子里。

　　資產(chǎn)的良性組合是未來(lái)家庭財(cái)務(wù)管理的關(guān)鍵。保險(xiǎn)投資比例一般有多大？一般情況下，不應(yīng)低于家庭總資產(chǎn)的20%。有些人可能為他們的家庭購(gòu)買了不同程度的保險(xiǎn)，但是我們需要不斷地檢查它是否符合你的身份和財(cái)富。如果不匹配，就不會(huì)在確保家庭經(jīng)濟(jì)安全方面發(fā)揮真正的作用。