三口之家，年稅后收入377000元，都購買了保險，希望通過財務(wù)管理確保資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，回報率應(yīng)該超過定期存款。劉先生，32歲，已婚，三戶，子女5歲，稅后家庭收入37萬7000元。劉先生擁有20萬元定期人壽保險、10萬元定期重病保險和20萬元終身重病保險。他的孩子們有意外保險、醫(yī)療保險和萬能保險。他的妻子有六萬元的定期重病保險，二十萬元的終身重病保險和一些儲蓄保險。此外，兩對夫婦每年都要購買意外保險。

劉先生的財務(wù)需求是穩(wěn)定的資產(chǎn)增值，回報率超過定期存款至少6%8%，最好是10%12%。家庭理財規(guī)劃的主要目的是利用理財規(guī)劃工具提前配置資產(chǎn)，有效利用家庭資源滿足未來需求，并將不確定性轉(zhuǎn)化為相對確定性。

現(xiàn)階段，劉先生的家人未來面臨的主要風險是：家庭醫(yī)療保健費用準備不足；不考慮未來的養(yǎng)老金；子女教育經(jīng)費的安排和儲備不足；價值保全和應(yīng)用不足家庭資產(chǎn)的回收計劃。

第一項的解決方案，唯有保險這一有效理財工具才能實現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項既可用投保方式、也可用其他理財工具來實現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。

目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的35倍，建議劉先生的保額增加到120萬元200萬元，妻子的保額增加到60萬元100萬元。劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動中比較強調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場的投資，可以承受一定的投資波動。有較高的收益目標，且對風險有清醒的認識，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風險高收益的產(chǎn)品，以換取長期較高的回報，并將一部分資產(chǎn)投資于低風險收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。對于劉先生一家來說，每年所交保費為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費)，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。

一般來說，保險限額應(yīng)該考慮家庭成員的生活和家庭債務(wù)。每個家庭成員的保險費率遵循6:3:1的設(shè)計原則，即家庭的主要經(jīng)濟支柱占保險費總額的60%，一般家庭收入成員的保險費支出約為30%，非收入成員的保險費支出不超過60%，保費總額的10%。建議劉先生的保費在2.22萬元左右，太太的保費在1.11萬元左右，孩子的保費在0.37萬元左右。