三口之家，年稅后收入377000元，都購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，希望通過(guò)財(cái)務(wù)管理確保資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，回報(bào)率應(yīng)該超過(guò)定期存款。劉先生，32歲，已婚，三戶(hù)，子女5歲，稅后家庭收入37萬(wàn)7000元。劉先生擁有20萬(wàn)元定期人壽保險(xiǎn)、10萬(wàn)元定期重病保險(xiǎn)和20萬(wàn)元終身重病保險(xiǎn)。他的孩子們有意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。他的妻子有六萬(wàn)元的定期重病保險(xiǎn)，二十萬(wàn)元的終身重病保險(xiǎn)和一些儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。此外，兩對(duì)夫婦每年都要購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)。

劉先生的財(cái)務(wù)需求是穩(wěn)定的資產(chǎn)增值，回報(bào)率超過(guò)定期存款至少6%8%，最好是10%12%。家庭理財(cái)規(guī)劃的主要目的是利用理財(cái)規(guī)劃工具提前配置資產(chǎn)，有效利用家庭資源滿(mǎn)足未來(lái)需求，并將不確定性轉(zhuǎn)化為相對(duì)確定性。

現(xiàn)階段，劉先生的家人未來(lái)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是：家庭醫(yī)療保健費(fèi)用準(zhǔn)備不足；不考慮未來(lái)的養(yǎng)老金；子女教育經(jīng)費(fèi)的安排和儲(chǔ)備不足；價(jià)值保全和應(yīng)用不足家庭資產(chǎn)的回收計(jì)劃。

第一項(xiàng)的解決方案，唯有保險(xiǎn)這一有效理財(cái)工具才能實(shí)現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項(xiàng)既可用投保方式、也可用其他理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬(wàn)元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。

目前，劉先生的保額為60萬(wàn)元，妻子的保額為27萬(wàn)元。對(duì)于劉先生來(lái)說(shuō)，比較合理的保額比例是家庭年收入的35倍，建議劉先生的保額增加到120萬(wàn)元200萬(wàn)元，妻子的保額增加到60萬(wàn)元100萬(wàn)元。劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動(dòng)中比較強(qiáng)調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場(chǎng)的投資，可以承受一定的投資波動(dòng)。有較高的收益目標(biāo)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，以換取長(zhǎng)期較高的回報(bào)，并將一部分資產(chǎn)投資于低風(fēng)險(xiǎn)收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。對(duì)于劉先生一家來(lái)說(shuō)，每年所交保費(fèi)為家庭年收入的10%左右(僅指保障類(lèi)保費(fèi))，即以家庭收入來(lái)看，約為3.7萬(wàn)元較為合理。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)限額應(yīng)該考慮家庭成員的生活和家庭債務(wù)。每個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)費(fèi)率遵循6:3:1的設(shè)計(jì)原則，即家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱占保險(xiǎn)費(fèi)總額的60%，一般家庭收入成員的保險(xiǎn)費(fèi)支出約為30%，非收入成員的保險(xiǎn)費(fèi)支出不超過(guò)60%，保費(fèi)總額的10%。建議劉先生的保費(fèi)在2.22萬(wàn)元左右，太太的保費(fèi)在1.11萬(wàn)元左右，孩子的保費(fèi)在0.37萬(wàn)元左右。