許多推銷員會(huì)出售他們的產(chǎn)品，并給予消費(fèi)者高額的紅利。特別是所謂的末期股息。但是，當(dāng)你購買紅利保險(xiǎn)時(shí)，你真的有獎(jiǎng)金給你看嗎？你知道獎(jiǎng)金是多少嗎？

獎(jiǎng)金保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)小名人。它的吸引力在于兩個(gè)詞的分紅。許多推銷員會(huì)出售他們的產(chǎn)品，并給予消費(fèi)者高額的紅利。特別是所謂的末期股息。但是當(dāng)你在購買分紅險(xiǎn)的時(shí)候，有人真正把終了紅利算給你看過嗎？恐怕很少。因?yàn)榻K了紅利的計(jì)算過程極其復(fù)雜，銷售人員對(duì)此總是含糊其辭，那么它背后的玄機(jī)究竟是什么?

　　要解決它背后的奧秘，首先必須了解股利的含義。期末股利，又稱期末股利，是指投保人在保險(xiǎn)合同終止時(shí)以現(xiàn)金形式獲得遞增股利的股利選擇權(quán)。說的通俗一點(diǎn)，就是在保險(xiǎn)合同期滿要將本金和利息全部給你的時(shí)候，保險(xiǎn)公司根據(jù)幾十年你存那里的錢，再結(jié)合總體盈利進(jìn)行一次性最后的紅利分配。但是許多在保險(xiǎn)公司多年的高官被問到具體如何計(jì)算時(shí)，都搖頭表示這個(gè)問題太負(fù)責(zé)，必須專業(yè)的精算師才知道。那么試問，要專業(yè)的精算師才能算出來的終了紅利，銷售人員怎么能在推薦的時(shí)候隨隨便便就下承諾呢？這個(gè)問題也引起了許多消費(fèi)者的投訴。專家提醒大家，在購買分紅險(xiǎn)時(shí)，一定要小心被誤導(dǎo)，尤其防止不良業(yè)務(wù)員爆炒終了紅利等陌生預(yù)期年化收益概念。

　　終了紅利其實(shí)進(jìn)入到中國(guó)大陸的保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)間并不長(zhǎng)，大概只有5年左右。據(jù)了解，第一批5年期的紅利險(xiǎn)在派發(fā)最終預(yù)期年化收益時(shí)，發(fā)現(xiàn)預(yù)期年化收益率低于銀行同期利息。保險(xiǎn)公司擔(dān)心客戶流失，所以特意增加了終了紅利，以保證保單預(yù)期年化收益不低于銀行同期存款預(yù)期年化利率。所以從這一層面看來，終了紅利對(duì)外的形象是提升了消費(fèi)者預(yù)期年化收益水平，控制了預(yù)期年化收益風(fēng)險(xiǎn)，使分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率均高于銀行同期存款預(yù)期年化利率；然而，我們換個(gè)角度想，預(yù)期年化收益的分配缺乏透明度，基本上由保險(xiǎn)公司決定，消費(fèi)者根本不知道內(nèi)部是如何操作的。并且，分紅險(xiǎn)大都為5年、10年或者更長(zhǎng)時(shí)間，這期間的不確定性因素很多，包括通貨膨脹等國(guó)家政策因素。這也是保險(xiǎn)銷售人員很難向消費(fèi)者解釋現(xiàn)行分配政策的合理性的原因。如果要減少保險(xiǎn)公司方和消費(fèi)者之間的這種摩擦，紅利分配方法必須要更加透明才行。

　　在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊后，股利保險(xiǎn)逐漸從高股利保護(hù)功能回歸，相對(duì)高預(yù)期年收入高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，消費(fèi)者更傾向于預(yù)期年收入穩(wěn)定的股利保險(xiǎn)。然而分紅險(xiǎn)的分配不透明仍然成為它最大的詬病，再加上有部分不負(fù)責(zé)任的銷售對(duì)分紅的夸大其詞，消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)時(shí)一定要保持清醒的頭腦，不要被眼前的華麗語言所蒙蔽。