商業(yè)車險改革再次向前大跨步。3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》（以下簡稱《示范條款》），劍指此前社會反映強烈的多項霸王條款，確認實行“實保實賠”和“代位求償”機制，為保險公司提供了商業(yè)車險條款行業(yè)范本。

業(yè)內(nèi)人士表示，此舉針對3.15車險理賠的“霸王條款”給予解決辦法，“這也不賠，那也不賠”現(xiàn)象得以改善。

車主和保險公司可協(xié)商是否按新車實際價格投保

案例：市民譚小姐以8萬元的價錢向朋友購買了一輛二手車，但是在向保險公司投保時卻被保險公司告知需按照車輛新車購置價13萬元進行投保，并支付相應保費。不料，該車于去年3月底發(fā)生事故，保險公司認為損壞嚴重應作推定全損處理，并按出險時該車的市場實際價值賠付給他6萬元，合同終止。專家表示，“現(xiàn)行條款中，是按投保時被保險機動車的新車購置價、實際價值或新車購置價協(xié)商，車損險是主險，所以也是商業(yè)車險中保費最貴的那部分。車價越高，保費自然就越貴。

分析：“現(xiàn)行車險費率平臺上，車主和保險公司可以協(xié)商是否按照新車實際價格投保，最低可下浮20%，對于使用年限較長的車來說并不劃算。例如，為新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是按16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償?！标愊壬硎?，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費相差可高達千元。

此外，新條款還規(guī)定，投保車損險發(fā)生“全部損失按照出險時的實際價值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付”，也簡化了此前根據(jù)不同投保價格認定來確定賠付的條款。

所謂的“無責不賠”，是指只有車主在事故中負有責任的情況下，對車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責任比例確定賠償比例，無責任時不賠。但《示范條款》將“無責不賠”條款廢止了。即將車主無責任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購買車損險的車主無論自己有無責任，都能直接向自己投保的保險公司索賠。

即保險公司可在交通事故處理的基礎上，先行墊付修理費，然后以“代位追償”方式，來幫助車主完成向?qū)Ψ奖ｋU公司追償?shù)墓ぷ鳌?/p>

在以往多數(shù)情況下，一名車主投了足額的車損險，如果出了交通事故，但在事故中又沒有責任的話，那么，他所投保的保險公司不會給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責的情況下向?qū)Ψ剿髻r，往往需要牽扯大量的時間和財力。但在保險公司看來，如果“無責也賠”，那么，就可能導致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯，他的損失就應當由對方（轉(zhuǎn)嫁給保險公司）賠償。

減少了免賠事項

《示范條款》還擴大了保險責任，減少了免賠事項，大幅提高了車險保障能力?！妒痉稐l款》將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”附加險的保險責任直接納入主險保險責任；刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十余條責任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛?、“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；免去了原有商業(yè)車險條款中的部分絕對免賠率。

在車上人員責任險方面，《示范條款》除了在次要責任方面保持8%的免賠比例外，其余責任項下的賠償比例作了一些調(diào)整。

中保協(xié)有關(guān)人士表示，目前尚無確切的新舊條款切換時間表。行業(yè)內(nèi)還有幾項主要工作需要完成。作者了解到，尚未完成的工作包括對行業(yè)純風險損失率進行測算；行業(yè)示范單證的設計；行業(yè)承保理賠實物的制定。代位追償有很多方面的問題需要考慮，中保協(xié)接下來將會出臺代位追償?shù)木唧w實施細則。中保協(xié)表示，新版示范條款爭取在年內(nèi)能夠?qū)嵤?/p>