對于中年人來說，他們會即將面臨著老年的生活，他們的退休越來越近了。在忙于工作的同時，提前制定有針對性的退休計劃是退休后實現(xiàn)無憂無慮生活的關(guān)鍵。

許多人在投保社會保障之后就會覺得已經(jīng)萬無一失了，他們會有一種誤解，那就是社會保障能完全解決個人退休問題，因此認(rèn)為不需要個人退休計劃。事實上，社會保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。這一擔(dān)保所提供的有限福利也可能受到政府財政政策的影響。如果退休人員完全依靠社會保障，他們可能面臨許多不穩(wěn)定因素，因此退休計劃的重要性不容忽視。

40歲的張先生和張?zhí)诠ぷ髦醵紖⒓舆^社會保險，但這顯然不足以保證張先生和張?zhí)募胰嗽谕诵莺竽芾^續(xù)過上優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的生活。張先生已經(jīng)意識到提前退休計劃的重要性。

匯豐銀行（中國）有限公司北京分行行長丁在接受記者采訪時建議，制定退休計劃的第一步是要建立退休目標(biāo)，在明確退休目標(biāo)的時候，張先生需要根據(jù)以下四個方面進行自我評估。

評估之一何時退休

退休的年齡決定一個人剩余的工作日子，也就是他能繼續(xù)累積財富的年期。退休越早，累積資產(chǎn)的年期越短，而退休后依賴儲蓄生活的時間越長。假設(shè)張先生的退休年齡為65歲，預(yù)期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產(chǎn)期以應(yīng)付退休后15年的生活需要。但如果張先生提早在60歲退休，他的累積資產(chǎn)年期將由25年減至20年，但退休的生活費就多加5年了。

資產(chǎn)總值的多少是決定什么時候退休的重要因素，退休前應(yīng)累積足夠的資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活的開支。丁為我們列舉了一組數(shù)據(jù)：如果張先生在退休時累積了50萬元的退休金，并計劃每月開支5045元，以4%的年回報率來算，那么這些退休金10年就會用完：但如果張先生累積了100萬元的退休金，不僅可以維持20年的生活，還能把每月的可用金額提高到6040元。

評估之二健康狀況

丁介紹，隨著年齡的增長，醫(yī)療開支會成為退休人士的主要財務(wù)負(fù)擔(dān)。社會保險只能負(fù)擔(dān)一部分的醫(yī)藥費用，因此在制定退休計劃時需要考慮到有足夠的資金來支付隨著年齡增長而增加的醫(yī)療開支。

另外，在選擇退休后的居住地時，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫(yī)療設(shè)備一般、生活成本較低的地區(qū)居??；而健康狀況欠佳的退休人士則不得不住在醫(yī)療設(shè)施較齊全但生活成本可能較高的區(qū)域。

評估之三退休后住所

退休人士可能會面臨重新選擇居住地的問題。退休前的居所通常多為工作方便，一般在交通方便的地區(qū)；而退休后可選擇環(huán)境較佳的地區(qū)，或生活指數(shù)較低但適于養(yǎng)老的中小城市。另外，退休人士也可能選擇搬到離子女或親友較近的地方，以便互相照應(yīng)。丁建議，居住地的改變會帶來生活指數(shù)的改變，進而會影響日常的支出，這些在制定退休計劃時都應(yīng)該予以考慮。

評估之四配偶經(jīng)濟狀況

丁還提醒大家，如果你的配偶沒有收入來源，退休可能不單是個人的問題，而會變成一個家庭問題。當(dāng)計算所需退休金時，目標(biāo)應(yīng)該是要能夠滿足兩個人的生活開支。

最后，對于中年人養(yǎng)老保險計劃的投資方向，丁認(rèn)為，隨著年齡的增長，投資者的風(fēng)險承受能力下降，風(fēng)險控制成為投資過程中的首要考慮。在選擇投資工具時，中老年投資者應(yīng)遵循分散投資的原則，而不應(yīng)將所有資金投資于同一類資產(chǎn)。同時在投資組合上，應(yīng)減少股票等高風(fēng)險產(chǎn)品的配置，增加債券等低風(fēng)險產(chǎn)品的比重，以達到資產(chǎn)保值的目的。