面對未來社會的快速發(fā)展，基本政策仍然是盡快實(shí)現(xiàn)國家養(yǎng)老金帳戶。所謂國家統(tǒng)籌是指全國各地統(tǒng)一部門對個人賬戶的管理，不需要轉(zhuǎn)移個人賬戶，也不需要正式轉(zhuǎn)賬而不轉(zhuǎn)移資金，以避免不必要的管理成本。

越來越多的客戶開始關(guān)注自己的養(yǎng)老保險計(jì)劃，并提出了很多問題。畢竟，社會養(yǎng)老保險是照顧所有被保險人的。

為什么我們必須為自己制定養(yǎng)老金計(jì)劃？根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個國家或地區(qū)10%的人口超過60歲，或7%歲超過65歲時，這意味著老齡化社會。以北京為例，60歲以上老年人早在2005年就已占到13.66%。社科院人口與經(jīng)濟(jì)研究所所長蔡日方近日指出，我國勞動人口將在2020年左右達(dá)到頂點(diǎn)，為9.23億，之后開始進(jìn)入下降通道，人口紅利即將耗竭。到2050年，中國人口的年齡結(jié)構(gòu)將接近倒金字塔形，成為典型的未富先老社會，而且會越來越明顯。養(yǎng)老規(guī)劃已迫在眉睫。

Tip：我國人口老齡化共分三個階段進(jìn)行。到2020年，是快速老齡化階段。到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化程度將達(dá)到30%以上，就是說每10人中就有3個是60歲以上的老年人。2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。請算一算在這幾個時間點(diǎn)，我們是多大年齡呢？

那么，商業(yè)保險相對社會保險在養(yǎng)老規(guī)劃上有何互補(bǔ)性？

不受區(qū)域限制。商保在任何行政區(qū)域投保可以，費(fèi)率基本是全國統(tǒng)一?？蛻糁灰掷m(xù)繳費(fèi)，生存到領(lǐng)取的間，保險公司就會把養(yǎng)老金打到客戶所指定的賬戶里，您在哪里工作，哪里養(yǎng)老都隨心所欲，不必?fù)?dān)心轉(zhuǎn)移續(xù)存的問題。

量身定做。由于社保養(yǎng)老計(jì)提受當(dāng)?shù)厣缙焦べY300%的封頂限制，加之保障社會安定，縮減貧富差距等理念指導(dǎo)，往往是收入越高者，其社保替代率越低。僅靠社保養(yǎng)老無法滿足中高收入群體的養(yǎng)老需求，這種現(xiàn)實(shí)無疑預(yù)留給商業(yè)養(yǎng)老保險及壽險規(guī)劃人員足夠的施展空間，使我們能最大化的滿足這些客戶個性化的養(yǎng)老需求。

整體規(guī)劃。個人養(yǎng)老規(guī)劃有存續(xù)時間長、可選工具多等特點(diǎn)，往往令人無從下手，加之客戶主觀上并不像投保保障型保險那樣有較強(qiáng)的緊迫感，容易被客戶所忽視，遲遲得不到落實(shí)。所謂整體規(guī)劃，應(yīng)在專業(yè)壽險規(guī)劃師的建議下，從自身需求入手，訂立個性化解決方案，并盡早選擇不同類型的工具同步開展，做到堅(jiān)持不懈，每3-5年做檢視調(diào)整，最終實(shí)現(xiàn)退休后的所有的養(yǎng)老目標(biāo)。

眾所周知，財務(wù)管理的目標(biāo)不是盲目追求高回報，而是利用適當(dāng)?shù)墓ぞ邅頋M足客戶的不同需求，養(yǎng)老金規(guī)劃也不例外。人們的養(yǎng)老生活需要可以簡單地分為：基本生活費(fèi)用，包括交通、通信、水電煤氣、財產(chǎn)、供暖、用餐等。(注：有客戶將私家車養(yǎng)車費(fèi)用和保姆費(fèi)用列入此項(xiàng))；現(xiàn)金流準(zhǔn)備，涵蓋子女的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金、裝修或改造房屋、慈善活動等其他大筆支出；品質(zhì)生活費(fèi)，涉及國內(nèi)外旅游、美容保健、個人興趣愛好所投入等費(fèi)用。