隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，人們面臨著被年輕一代淘汰的威脅，同時(shí)收入的不確定性也在增加。在現(xiàn)實(shí)生活中，醫(yī)療衛(wèi)生體制不健全、教育成本高、物價(jià)指數(shù)高、商品房?jī)r(jià)格上漲等諸多現(xiàn)象使人們擔(dān)心未來(lái)的生活，尤其是退休后的老年生活。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)現(xiàn)有九成以上的成年人口擔(dān)心自己的養(yǎng)老問(wèn)題，實(shí)施的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，人們對(duì)僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺(jué)得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”。

養(yǎng)老是我們所有人的一項(xiàng)重要的人生計(jì)劃。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老金主要包括三個(gè)方面：一是基本社會(huì)養(yǎng)老金；二是企業(yè)年金；三是個(gè)人儲(chǔ)蓄或商業(yè)保險(xiǎn)。 而我國(guó)由于社會(huì)保障制度剛剛開(kāi)始健全，人們不得不把未來(lái)養(yǎng)老的重任更多的擔(dān)負(fù)在自己的肩上。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是公民與政府之間的社會(huì)契約。中國(guó)目前實(shí)行的是“覆蓋面廣、安全性低”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在這種養(yǎng)老金制度下，退休保險(xiǎn)是有限的，只提供最基本的收入來(lái)源。同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面尚不足全國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人口的30%，而已有國(guó)內(nèi)知名學(xué)者指出，現(xiàn)階段我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶已有超過(guò)6千億的空帳規(guī)模，難以實(shí)現(xiàn)帳戶的現(xiàn)金積累。在這種運(yùn)行態(tài)勢(shì)下，幾乎不可能依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)負(fù)擔(dān)起保障老年生活的任務(wù)。

而在國(guó)外普遍實(shí)行的企業(yè)年金制度，在我國(guó)才剛剛起步，尚未有強(qiáng)制性操作手段，許多方面尚待逐步完善。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)年金比率是非常高的，丹麥幾乎是100%，荷蘭85%，英國(guó)60%，美國(guó)50%，愛(ài)爾蘭40%，最低的西班牙也高達(dá)15%。而在我國(guó)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（即企業(yè)年金）的覆蓋率僅占參加基本社會(huì)保險(xiǎn)人數(shù)的5%，也就是說(shuō)，擁有企業(yè)年金的勞動(dòng)者，在我國(guó)勞動(dòng)人口中所占的比率是微乎其微的。

因此，在以上現(xiàn)實(shí)條件下，我們擬訂未來(lái)的退休計(jì)劃很大程度必須依賴個(gè)人在各個(gè)人生階段所作的儲(chǔ)蓄、投資及保險(xiǎn)計(jì)劃。

目前，我國(guó)的儲(chǔ)蓄年預(yù)期年化利率是2.25%，而近年來(lái)的實(shí)際物價(jià)上漲指數(shù)一直在3%-4%左右運(yùn)行，再加上需要交納一定利息稅，個(gè)人儲(chǔ)蓄的預(yù)期年化收益實(shí)際上為負(fù)增長(zhǎng)。而我國(guó)資本市場(chǎng)正處于新興階段，投資品種和投資途徑相對(duì)單一，市場(chǎng)環(huán)境又不很規(guī)范，對(duì)個(gè)人投資者而言，成功投資所需要的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)越來(lái)越高，普通個(gè)人難以依靠自行投資來(lái)達(dá)到長(zhǎng)期財(cái)富積累的目標(biāo)。

由此看來(lái)，在我們個(gè)人的人生規(guī)劃中非常需要有其他的養(yǎng)老方式來(lái)提供補(bǔ)充，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即依據(jù)個(gè)人收入情況從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本區(qū)別在于，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)多少費(fèi)用跟其享受的待遇沒(méi)有直接關(guān)系，有利于低收入者。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是自覺(jué)投保，投保人開(kāi)始參保的時(shí)間越早，交繳的保費(fèi)越多，其所享受的保險(xiǎn)金額也就越多。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過(guò)合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

此外，社會(huì)保險(xiǎn)因工作發(fā)生變動(dòng)，在交費(fèi)、給付上受到影響及限制，商業(yè)保險(xiǎn)不因工作或其它變動(dòng)在繳費(fèi)或給付上受到影響。

選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是克服老年人養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)老年人生活的有效途徑。其最大的優(yōu)點(diǎn)是成本低、效率高，并且可以在保險(xiǎn)開(kāi)始時(shí)計(jì)算預(yù)期的年收入。因此，我們完全可以根據(jù)自己對(duì)晚年生活質(zhì)量的要求，在年輕的時(shí)候?qū)ι詈侠硪?guī)劃，對(duì)現(xiàn)有收入進(jìn)行蕦?shí)钡姆峙?，有?jì)劃、有針對(duì)性地投入一定比例的資金用于購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，用時(shí)間創(chuàng)造財(cái)富，讓時(shí)間提供保障，為自己定制一個(gè)幸福的未來(lái)。