對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，他們會(huì)即將面臨著老年的生活，他們的退休越來(lái)越近了。在忙于工作的同時(shí)，提前制定有針對(duì)性的退休計(jì)劃是退休后實(shí)現(xiàn)無(wú)憂無(wú)慮生活的關(guān)鍵。

許多人在投保社會(huì)保障之后就會(huì)覺(jué)得已經(jīng)萬(wàn)無(wú)一失了，他們會(huì)有一種誤解，那就是社會(huì)保障能完全解決個(gè)人退休問(wèn)題，因此認(rèn)為不需要個(gè)人退休計(jì)劃。事實(shí)上，社會(huì)保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。這一擔(dān)保所提供的有限福利也可能受到政府財(cái)政政策的影響。如果退休人員完全依靠社會(huì)保障，他們可能面臨許多不穩(wěn)定因素，因此退休計(jì)劃的重要性不容忽視。

40歲的張先生和張?zhí)诠ぷ髦醵紖⒓舆^(guò)社會(huì)保險(xiǎn)，但這顯然不足以保證張先生和張?zhí)募胰嗽谕诵莺竽芾^續(xù)過(guò)上優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的生活。張先生已經(jīng)意識(shí)到提前退休計(jì)劃的重要性。

匯豐銀行（中國(guó)）有限公司北京分行行長(zhǎng)丁在接受記者采訪時(shí)建議，制定退休計(jì)劃的第一步是要建立退休目標(biāo)，在明確退休目標(biāo)的時(shí)候，張先生需要根據(jù)以下四個(gè)方面進(jìn)行自我評(píng)估。

評(píng)估之一何時(shí)退休

退休的年齡決定一個(gè)人剩余的工作日子，也就是他能繼續(xù)累積財(cái)富的年期。退休越早，累積資產(chǎn)的年期越短，而退休后依賴儲(chǔ)蓄生活的時(shí)間越長(zhǎng)。假設(shè)張先生的退休年齡為65歲，預(yù)期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產(chǎn)期以應(yīng)付退休后15年的生活需要。但如果張先生提早在60歲退休，他的累積資產(chǎn)年期將由25年減至20年，但退休的生活費(fèi)就多加5年了。

資產(chǎn)總值的多少是決定什么時(shí)候退休的重要因素，退休前應(yīng)累積足夠的資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活的開(kāi)支。丁為我們列舉了一組數(shù)據(jù)：如果張先生在退休時(shí)累積了50萬(wàn)元的退休金，并計(jì)劃每月開(kāi)支5045元，以4%的年回報(bào)率來(lái)算，那么這些退休金10年就會(huì)用完：但如果張先生累積了100萬(wàn)元的退休金，不僅可以維持20年的生活，還能把每月的可用金額提高到6040元。

評(píng)估之二健康狀況

丁介紹，隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療開(kāi)支會(huì)成為退休人士的主要財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)只能負(fù)擔(dān)一部分的醫(yī)藥費(fèi)用，因此在制定退休計(jì)劃時(shí)需要考慮到有足夠的資金來(lái)支付隨著年齡增長(zhǎng)而增加的醫(yī)療開(kāi)支。

另外，在選擇退休后的居住地時(shí)，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫(yī)療設(shè)備一般、生活成本較低的地區(qū)居??；而健康狀況欠佳的退休人士則不得不住在醫(yī)療設(shè)施較齊全但生活成本可能較高的區(qū)域。

評(píng)估之三退休后住所

退休人士可能會(huì)面臨重新選擇居住地的問(wèn)題。退休前的居所通常多為工作方便，一般在交通方便的地區(qū)；而退休后可選擇環(huán)境較佳的地區(qū)，或生活指數(shù)較低但適于養(yǎng)老的中小城市。另外，退休人士也可能選擇搬到離子女或親友較近的地方，以便互相照應(yīng)。丁建議，居住地的改變會(huì)帶來(lái)生活指數(shù)的改變，進(jìn)而會(huì)影響日常的支出，這些在制定退休計(jì)劃時(shí)都應(yīng)該予以考慮。

評(píng)估之四配偶經(jīng)濟(jì)狀況

丁還提醒大家，如果你的配偶沒(méi)有收入來(lái)源，退休可能不單是個(gè)人的問(wèn)題，而會(huì)變成一個(gè)家庭問(wèn)題。當(dāng)計(jì)算所需退休金時(shí)，目標(biāo)應(yīng)該是要能夠滿足兩個(gè)人的生活開(kāi)支。

最后，對(duì)于中年人養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的投資方向，丁認(rèn)為，隨著年齡的增長(zhǎng)，投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，風(fēng)險(xiǎn)控制成為投資過(guò)程中的首要考慮。在選擇投資工具時(shí)，中老年投資者應(yīng)遵循分散投資的原則，而不應(yīng)將所有資金投資于同一類(lèi)資產(chǎn)。同時(shí)在投資組合上，應(yīng)減少股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，增加債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比重，以達(dá)到資產(chǎn)保值的目的。