養(yǎng)老對(duì)于我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都是非常重視的，我們一起來(lái)看一則關(guān)于養(yǎng)老的投保案例：楊先生今年31歲，湖北省政府職工，月收入1400元，其他家庭月收入1600元，其他月收入1500元，年終獎(jiǎng)金20000元，家庭年生活費(fèi)21600元，住房貸款1400元，其他年支出10000元。

資產(chǎn)負(fù)債：自有財(cái)產(chǎn)價(jià)值35萬(wàn)元，但貸款余額50000元，現(xiàn)金活期存款30000元以上，公司債務(wù)、基金、股票12萬(wàn)元，其他負(fù)債20000元。

財(cái)務(wù)目標(biāo)：1、完善家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。2。我希望，當(dāng)我在60歲退休時(shí)，將用于改善我晚年的生活質(zhì)量。

一、財(cái)務(wù)分析：楊先生家庭屬于年輕家庭，收入雖然不高，但非常穩(wěn)定，福利也較全面，且收入還有上漲的空間?？傮w看來(lái)，楊先生家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，主要負(fù)債是住房貸款5萬(wàn)元余額，壓力不大。家庭目前存在的主要缺陷是：保障不完善、過有品質(zhì)生活的養(yǎng)老金未儲(chǔ)備。

二、理財(cái)方案：1、現(xiàn)金規(guī)劃，建議保留家庭日常支出準(zhǔn)備金和應(yīng)急備用金共計(jì)2萬(wàn)元，其中活期存款10000元，貨幣市場(chǎng)基金10000元。另可辦張信用卡，用于應(yīng)急的補(bǔ)充準(zhǔn)備金。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃，楊先生是政府職員，福利較好，保障較全面，但家庭的意外風(fēng)險(xiǎn)卻沒有規(guī)避。建議楊先生立即參保意外險(xiǎn)，可考慮投保壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)；其他家人考慮投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%左右，這樣不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生大的影響，又可獲得較全面的保障。

3、養(yǎng)老規(guī)劃， 隨著年齡的增長(zhǎng)，生活水平的逐年提高，想在退休后享有有品質(zhì)的生活，僅有單位福利、社會(huì)養(yǎng)老是不夠的，應(yīng)盡早為退休生活做好養(yǎng)老金的儲(chǔ)備規(guī)劃。建議每月750元定投于年回報(bào)率為8%的平衡型基金，29年后可累計(jì)約102萬(wàn)元，用于養(yǎng)老金的補(bǔ)充開銷。

4、投資規(guī)劃，通過以上規(guī)劃，現(xiàn)金和活期存款余額為1萬(wàn)元，年余額為25600元。建議在下一年償還2萬(wàn)元的其他債務(wù)，并繼續(xù)向其他國(guó)家投資。楊先生家庭的投資意識(shí)較強(qiáng)，理財(cái)風(fēng)格為穩(wěn)健型，建議在資產(chǎn)配置方面，可考慮將剩余部分的20%投資于年歷史預(yù)期年化收益率為12%的股票基金，40%投資于年歷史預(yù)期年化收益率為10%的混合型基金，40%投資于年歷史預(yù)期年化收益率為5%的債券類產(chǎn)品，該組合可實(shí)現(xiàn)歷史預(yù)期年化收益率為8.4%。一方面可使家庭總資產(chǎn)獲得較理想的保值增值，另一方面也可逐步滿足楊先生對(duì)未來(lái)的中長(zhǎng)期計(jì)劃的需求。