隨著基金產(chǎn)品和財務(wù)管理方式的多樣化，養(yǎng)老保險投資模式悄然出現(xiàn)在市場上。例如，易方達(dá)基金最近在業(yè)界推出了簡單愛情基金投資服務(wù)升級活動，即以養(yǎng)老金投資產(chǎn)品為重點制定養(yǎng)老金計劃。

如何選擇合適的基金產(chǎn)品，為自己或家人盡快準(zhǔn)備退休？金融專家提出了三項核心原則。

為什么它是管理超過銀行存款的金錢和分享中國長期經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)期年回報并幫助抑制通貨膨脹的好方法？金融專家已經(jīng)為投資者計算了一個賬戶：使用歷史數(shù)據(jù)，如果一個投資者從1990年12月底上海綜合指數(shù)公布以來一直被下單，假設(shè)定投的是一只復(fù)制上證指數(shù)的基金，在連續(xù)定投的6年內(nèi)，每月定投1000元，之后不再投入，那么這筆基金如果持有到去年底，累計的金額高達(dá)33萬元，而本金僅為7.2萬元。

同樣，如果當(dāng)初投資者前6年每3年做一次3.6萬元的定期定額，之后，每次到期連本帶利繼續(xù)進(jìn)行定期定額的存款，那么到2009年底，這筆投入累計金額僅為16.17萬元，比前者足足少了17萬元，也就是說最終結(jié)果相差一倍以上。

理財專家表示，從上述理財賬目的對比，不難發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老定投是一項長期投資且能獲得較高、較穩(wěn)定預(yù)期年化收益的理財方式。與此同時，定投需要用信心、耐心和正確的方法才能堅持下去并最終收獲復(fù)利的效果。

假定一位白領(lǐng)30年之后退休，希望屆時通過定投攢夠100萬元，以恒生指數(shù)1979年到2009年年底的實際預(yù)期年化收益率計算，越早開始投資，每月所需要的投入就越少，負(fù)擔(dān)就越小。比如30歲開始定投，累計投資30年，攢夠100萬元，每月只需投414元；但是40歲開始定投，累計投資20年，攢夠100萬每月就要投1730元。晚開始投資10年，獲得相同數(shù)額的養(yǎng)老金，每月需要的定投投入就會增加3倍多?？梢?，養(yǎng)老金定投是宜早不宜遲的。

作為養(yǎng)老定投，持續(xù)尤為重要，投資者不應(yīng)以股市短暫的波動或下跌而動搖投資的恒心。長期的投資，能夠減少市場短線波動對投資回報的影響。如果投資者在買進(jìn)基金后，因為短期內(nèi)無法忍受市場下跌或是其他因素而贖回或者停止續(xù)投，那就無法達(dá)到定期定投長期平均成本的目的，等到股市上漲時，也無法分享此時基金的良好績效表現(xiàn)。

專家強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老定投還要了解自己的風(fēng)險預(yù)期年化收益特征，并據(jù)此選擇不同類型基金以及構(gòu)建投資組合。目前，公募基金主要分為股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場基金。其中，股票型基金和混合型基金被歸為高風(fēng)險資產(chǎn)，債券型基金被歸為中等風(fēng)險資產(chǎn)，貨幣市場基金被歸為低風(fēng)險資產(chǎn)。

隨著人口老齡化的日益嚴(yán)重，大多數(shù)市場分析認(rèn)為，越來越多的普通人認(rèn)識到他們不能僅僅依靠國家或單位來實現(xiàn)養(yǎng)老的目標(biāo)，養(yǎng)老金投資將成為一種趨勢。理財專家提醒，在評估自己的風(fēng)險承受能力后，投資者可在不同類型的基金中進(jìn)行挑選，加入自己的定投組合。如果風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，可以多配置一些偏股型基金。比如進(jìn)取型投資組合，可選擇指數(shù)基金和主動股票基金進(jìn)行投資。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，美國在養(yǎng)老金持有的3.4萬億美元的共同基金中，股票基金和混合基金所占的份額最大，合計達(dá)到82%。