小劉，34歲，來(lái)自湖南省新華縣桑子鎮(zhèn)，在北京一家湖南餐館當(dāng)廚師，月薪6500元。妻子小李，31歲，鞋店導(dǎo)購(gòu)一個(gè)月，工資3800元。丈夫和妻子有一個(gè)7歲的兒子，目前正和他的祖母在湖南的家鄉(xiāng)學(xué)習(xí)。前年，他們?cè)趭涞踪I(mǎi)了一棟商品房，總價(jià)400000元。他們付清了大部分積蓄，從親戚那里借了80000元，目前，50000元的外債尚未還清。去年，在鄉(xiāng)下的老家租了2畝地。

　　他們有固定存款5萬(wàn)元，每月租金160元。家庭月費(fèi)：食品1000元，交通100元，電話(huà)200元，水電100元，租金600元，兒童保育800元，兒童教育保險(xiǎn)1000元，按揭2400元，還款10年，外債1500元，其余300元。

　　小劉和他的妻子通常工作很忙。今年10月，除了為家鄉(xiāng)的孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)外，大部分家庭存款都存入銀行的固定賬戶(hù)。他們希望盡快還清外債，省下2萬(wàn)元裝修費(fèi)，買(mǎi)一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的汽車(chē)。

　　目前，小劉家資產(chǎn)負(fù)債比過(guò)高。小劉夫妻倆買(mǎi)房需要每年還款4.68萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)76.8%，嚴(yán)重超出安全邊際。自從前年購(gòu)買(mǎi)了住房之后，每年家庭總支出高達(dá)84000元。夫妻倆辛苦一年，只能攢下4萬(wàn)多元?？傮w來(lái)說(shuō)，小劉家的財(cái)務(wù)狀況不是很樂(lè)觀(guān)，夫妻二人要想達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，必須開(kāi)源節(jié)流，注重理財(cái)配置。

　　家庭理財(cái)方案 ，第一步：購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或債券基金。小劉家每月結(jié)余3400元錢(qián)，其中3000元可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或債券基金，這兩種投資理財(cái)方式起點(diǎn)低，認(rèn)購(gòu)、贖回方便，可以存款做為家庭緊急備用金，目前貨幣基金和債券基金一般可以達(dá)到3-5%的歷史預(yù)期年化收益率，預(yù)期年化收益率高于活期存款且穩(wěn)定，是儲(chǔ)蓄流動(dòng)資金最好的理財(cái)工具。這樣一年下來(lái)家庭結(jié)余加預(yù)期年化收益可以有3.8萬(wàn)元左右的一筆現(xiàn)金流入。第二步：購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。小劉夫妻可將5萬(wàn)元的固定存款購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前五大行理財(cái)產(chǎn)品歷史預(yù)期年化收益率大概5-6%左右，明顯高于定期存款預(yù)期年化收益，而且預(yù)期年化收益穩(wěn)定。到第一年末5萬(wàn)元理財(cái)本金及預(yù)期年化收益加上每年攢下來(lái)的存入貨幣基金的3.8萬(wàn)元存款總額就可以達(dá)到9萬(wàn)元。到第二年末就可以有13萬(wàn)多的存款余額。第三步：投資指數(shù)基金定額定投。他們現(xiàn)在可以每月拿出剩下的400元結(jié)余存款投資于指數(shù)基金定額定投，進(jìn)行10年以上的長(zhǎng)期穩(wěn)定的理財(cái)投資，即使在家庭收支比較緊張的時(shí)候也一定要堅(jiān)持，積少成多，基金定投長(zhǎng)期堅(jiān)持一定會(huì)獲得意想不到的預(yù)期年化收益。第四步：增加家庭保障。小劉和妻子小李作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，尤其是小劉工作強(qiáng)度較大，是比較需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)人群。夫妻倆可以購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)，作為家庭主要收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)保障。該險(xiǎn)種以很少的保險(xiǎn)費(fèi)就可以提供較大的保額，該家庭的保額要能夠覆蓋房貸和外債，可以保證如果家庭主要收入來(lái)源者出現(xiàn)意外，可以為親人留下房子，免去償還外債的壓力。以目前家庭所欠房貸加外債共計(jì)338000元，夫妻只需要繳納每月交納500元左右的保費(fèi)。

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)計(jì)劃，小劉家可以在第一年年底前實(shí)現(xiàn)裝修房子的財(cái)務(wù)目標(biāo)。鑒于目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，如果顧客不急著留下來(lái)，他們可以簡(jiǎn)單地翻新房子并租來(lái)彌補(bǔ)外債和買(mǎi)車(chē)的首付款。如果小劉打算全款購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的汽車(chē)，建議先在兩年的時(shí)間內(nèi)還清外債，次年再購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。當(dāng)然，汽車(chē)作為非剛性需求，建議延后兩年購(gòu)買(mǎi)，以降低支出成本。如果計(jì)劃貸款買(mǎi)車(chē)，可以在裝修好房子的次年以5萬(wàn)元作首付，5萬(wàn)元車(chē)貸和剩余外債預(yù)計(jì)在3年內(nèi)也可還清。