顧某，住在福州臺(tái)江區(qū)，兩年前去了一家銀行，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)人員向他推薦了一款金融產(chǎn)品，說(shuō)期限是2-5年，兩年后，客戶(hù)可以自由兌現(xiàn)，預(yù)計(jì)的年收入將超過(guò)同期的定期存款利息。但近期顧先生贖回時(shí)卻發(fā)現(xiàn)不僅沒(méi)賺到錢(qián)，而且本金也縮水了，2.8萬(wàn)元本金變成2.7989萬(wàn)元。

2009年3月，顧先生因?yàn)楣ぷ骱蜕畹男枰?，他在一家大型銀行的儲(chǔ)蓄銀行辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，一位保險(xiǎn)代理人向他推薦了一項(xiàng)由保險(xiǎn)公司與銀行合作推出的金融產(chǎn)品。企業(yè)經(jīng)理說(shuō)，產(chǎn)品可以持續(xù)五年，但客戶(hù)可以贖回兩年后。除了獲得固定的預(yù)期年回報(bào)外，還有不確定的年度股息，這增加了同期固定存款的利率。此外，客戶(hù)可以享受額外的事故保護(hù)。

顧先生立即投入了2萬(wàn)8000元，去年，公司通知第一年派息500元以上，今年3月收到通知，第二年派息300元左右?，F(xiàn)在，顧先生已經(jīng)完成兩年的贖回手續(xù)了。前段時(shí)間他到銀行網(wǎng)點(diǎn)打印存折，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)賬單上到賬資金總共為2.7989萬(wàn)元，不僅沒(méi)賺到錢(qián)，而且本金縮水了11元。

顧先生打電話(huà)給保險(xiǎn)公司客服熱線(xiàn)詢(xún)問(wèn)，工作人員表示，他屬于提前退保，因而要扣一筆費(fèi)用，并表示第二年的分紅還未到賬。對(duì)此顧先生難以理解，他說(shuō)，當(dāng)初銷(xiāo)售時(shí)說(shuō)是產(chǎn)品預(yù)期年化收益不低于銀行同期定期存款，并說(shuō)兩年就可贖回，未提及提前贖回要扣費(fèi)用。即使算上第二年的分紅，兩年時(shí)間實(shí)際預(yù)期年化收益也才200多元，遠(yuǎn)低于銀行定期存款利息。據(jù)了解，當(dāng)年銀行兩年期定期存款預(yù)期年化利率為2.79%，如果顧先生當(dāng)時(shí)辦理兩年期定期存款，到期利息為1562元。

公司：提前退保本金會(huì)受損

據(jù)了解，顧先生所購(gòu)的這款分紅保險(xiǎn)是5年期產(chǎn)品。記者隨即聯(lián)系了這家保險(xiǎn)公司福州分公司。公司相關(guān)人士解釋說(shuō)，保險(xiǎn)期限5年，客戶(hù)兩年后就贖回，相當(dāng)于提前退保，因而本金會(huì)受損。按條款規(guī)定，客戶(hù)在投保后提前退保要扣除一定的費(fèi)用，投保時(shí)間越短，退?？鄢馁M(fèi)用就越多。通常在投保后一兩年內(nèi)保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)低于所交保費(fèi)。此款保險(xiǎn)產(chǎn)品保單現(xiàn)金價(jià)值為：客戶(hù)滿(mǎn)1年退保，1萬(wàn)元保費(fèi)退保金額為9400元；滿(mǎn)兩年退保，退保金額為9780元；第三年退保才可保本達(dá)10050元。這意味著顧先生提前退保，2.8萬(wàn)元的保費(fèi)退保時(shí)要被扣除約600元的費(fèi)用。

這位人士同時(shí)表示，該款保險(xiǎn)另有一塊滿(mǎn)期金，如1萬(wàn)元保費(fèi)到期給付10630元，相當(dāng)于每年有一塊1.26%的預(yù)期年化收益。不過(guò)滿(mǎn)期金只有滿(mǎn)期才能兌現(xiàn)，不是按年分配?？蛻?hù)提前退保，因而無(wú)法享受滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。

提醒：保險(xiǎn)不同于銀行存款

近年分紅保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷(xiāo)售時(shí)有出現(xiàn)，此前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在促銷(xiāo)時(shí)常會(huì)把分紅保險(xiǎn)與銀行定期存款對(duì)比，以不低于銀行存款利息作為賣(mài)點(diǎn)吸引客戶(hù)。省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)嚴(yán)表示，保險(xiǎn)不同于銀行理財(cái)產(chǎn)品，它側(cè)重于保障，兩者性質(zhì)不同。就分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，目前保單利益主要為：保障+滿(mǎn)期金+分紅。保障多為意外身故保障，分紅依據(jù)投資情況而定，每年的分紅水平不確定。而銀行定期存款利息是固定的。

保險(xiǎn)提前交保與銀行提前存款不同，具體來(lái)說(shuō)有哪些不同之處呢？我們一起來(lái)了解一下，定期存款的預(yù)支取額按活期存款的預(yù)期年利率計(jì)算，股利保險(xiǎn)按一段時(shí)間內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值返還，如果保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)申請(qǐng)前一年或兩年取消，委托人將被損壞。如果客戶(hù)急用錢(qián)，可選擇保單質(zhì)押貸款，最高可按保單現(xiàn)金價(jià)值80%貸款。另外，保險(xiǎn)公司設(shè)定了10天猶豫期，客戶(hù)在保單生效10天內(nèi)，如果覺(jué)得不合適，可解除合同。猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司要退還所有保費(fèi)。