雖然保險(xiǎn)具有保護(hù)和投資的雙重功能，但其高溢價(jià)仍使許多人感到羞怯。為了更好地規(guī)范保險(xiǎn)收入，必須制定保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

　　有人認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)有七項(xiàng)費(fèi)用。根據(jù)收費(fèi)時(shí)間的不同，七種收費(fèi)可分為三種：早期收費(fèi)、中期收費(fèi)和后期收費(fèi)。

　　預(yù)付費(fèi)用：預(yù)付費(fèi)用是從買方在進(jìn)入投資賬戶前支付的款項(xiàng)中扣除的初始費(fèi)用。

　　初始費(fèi)用的收取主要是為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，其中最大的一部分用于支付銷售渠道傭金。其計(jì)算方式非常簡(jiǎn)單，只要按照比例計(jì)算，就可以知道有多少錢進(jìn)入了投資賬戶，成為生錢的基本金。

　　最常見(jiàn)的銷售渠道就是銀行和代理人，兩者相比較，銀行的傭金比例較低，而代理人的傭金較高。主要原因有兩個(gè)：首先銀行銷售的投連險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)簡(jiǎn)單化、模式化;其次通過(guò)代理人銷售產(chǎn)品，代理人必須在保單有效期內(nèi)為客戶提供長(zhǎng)期服務(wù)，因此在整個(gè)期間內(nèi)的累計(jì)成本遠(yuǎn)高于銀行渠道，一般而言，代理人在每張保單上獲取傭金的時(shí)間為3-5年。

　　中期費(fèi)用：保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)和買賣差價(jià)都屬于中期費(fèi)用，一般會(huì)在保單期間扣除。

　　保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)這兩項(xiàng)費(fèi)用會(huì)持續(xù)收取，前一項(xiàng)按月收取，后一項(xiàng)按年收取。，但該三項(xiàng)費(fèi)用的計(jì)算方式一樣。在計(jì)算時(shí)，都會(huì)按照當(dāng)時(shí)賬戶凈值的賣出價(jià)格，直接折算成份數(shù)，從而扣除相應(yīng)的單位數(shù)。這部分收費(fèi)由于是賬戶單位數(shù)的變更，所以收取較為明顯。而

　　保單管理費(fèi)，顧名思義就是保險(xiǎn)公司為了維護(hù)保單所收取費(fèi)用，一般用于支付保單運(yùn)行的行政管理成本，這與其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何區(qū)別。

　　風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，是投連險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)保障方面的收費(fèi)，也就是說(shuō)投保人繳納這部分費(fèi)用就是為了買保障。部分投連險(xiǎn)這項(xiàng)費(fèi)用為零，等于保險(xiǎn)公司送的順?biāo)饲?，不過(guò)由于成本較低，保障額度以及范圍均較少。另一類是按照傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率收費(fèi)，保障更靈活。

　　賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)，大多投連產(chǎn)品都具有兩個(gè)或以上賬戶，當(dāng)客戶將資金在各個(gè)賬戶間轉(zhuǎn)換時(shí)，必定會(huì)對(duì)投資策略造成影響，所以會(huì)發(fā)生賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用的性質(zhì)類似于基金轉(zhuǎn)換時(shí)收取的費(fèi)用。從目前情況來(lái)看，很多產(chǎn)品已經(jīng)取消了這個(gè)費(fèi)用，即使收取也都設(shè)置了每年免費(fèi)轉(zhuǎn)換賬戶的機(jī)會(huì)，超出后再收取一定費(fèi)用。從實(shí)際操作來(lái)看，大多客戶都能夠享受到免費(fèi)優(yōu)惠。

　　資產(chǎn)管理費(fèi)，一般會(huì)在賬戶凈值中直接扣除，這與基金資產(chǎn)管理費(fèi)用收取方式相似，基金這部分費(fèi)用也會(huì)在所公布凈值中扣除。于資產(chǎn)管理費(fèi)的上限為每年2%，所以折算到短期的變動(dòng)，影響并不大。各家保險(xiǎn)公司在這個(gè)費(fèi)用的收取上差異不大，從最低的廣電日生匯金富安心得意賬戶0.5%到規(guī)定上限2%，均有公司設(shè)置，大多數(shù)集中在1.5%。

　　買賣差價(jià)，從理論上來(lái)講，投連險(xiǎn)賬戶單位凈值的買賣差價(jià)，類似于外匯買賣中的差價(jià)，是保險(xiǎn)公司作為中介者收取的一部分轉(zhuǎn)換費(fèi)用。該費(fèi)用主要用于支付投資信息披露費(fèi)、投資賬戶第三方審計(jì)或相關(guān)法律服務(wù)的成本，同時(shí)一定程度上抑制短期投資行為，鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資。

　　后期費(fèi)用：指部分領(lǐng)取或退保費(fèi)用。

　　相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方法，投連險(xiǎn)的退保費(fèi)用計(jì)算相對(duì)簡(jiǎn)單。如果退保當(dāng)年的費(fèi)率是5%，那么退保后可以得到的資金就是當(dāng)時(shí)賬戶資金的95%。

　　由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為了防止保險(xiǎn)公司利用消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)了解不多的優(yōu)勢(shì)，并任意收取保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了這樣的規(guī)定。雖然現(xiàn)在很多公司都采用委員會(huì)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)作為上限，但是執(zhí)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)仍然是較低的，當(dāng)然，不排除未來(lái)基于上限的收費(fèi)，所以消費(fèi)者在保險(xiǎn)時(shí)，還是要注意保險(xiǎn)成本。