當(dāng)我們拿到保險合同時，我們把它放在柜子里，并沒有仔細(xì)閱讀。我們出了事故，想申請賠償，但我們沒有得到賠償。所有的醫(yī)療保險公司都不能補(bǔ)償所有的疾病嗎？保障醫(yī)療保險是否有意義？

財務(wù)目標(biāo)：希望能夠發(fā)現(xiàn)在保險時，普通消費(fèi)者應(yīng)該特別注意合同的哪些方面。

專家回答：在實(shí)際的理賠工作中，特別是在醫(yī)療保險理賠中，客戶往往認(rèn)為只要你購買保險，就可以為任何疾病買單，一旦保險公司拒絕付款，這部分客戶就難以接受保險單。保險公司的決定和解釋，保險公司是騙人的。，這其實(shí)是一種誤解。事實(shí)上，所有商業(yè)保險公司推出的醫(yī)療險種，并非將所有疾病都列為可賠，對于不能賠付的疾病在責(zé)任免除項(xiàng)有明確約定，而且各家保險公司的醫(yī)療險責(zé)任免除范圍也是大同小異。

判斷是否理賠，主要依據(jù)保險合同中保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大條款。前者指合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險公司所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠償或給付責(zé)任，后者則指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。

一般來講，各家保險公司的住院醫(yī)療保險，針對生育方面均會明確規(guī)定如下內(nèi)容：被保險人妊娠（含宮外孕）、流產(chǎn)、分娩（含剖腹產(chǎn)）及由以上原因引起的并發(fā)癥等，保險公司不負(fù)任何賠償責(zé)任。陳先生的妻子因意外流產(chǎn)，符合責(zé)任免除的范圍，這種情況下保險公司不承擔(dān)任何責(zé)任。

類似的情況還有自殺、先天性疾病、 艾滋病、斗毆、美容整形手術(shù)等。但不管怎樣，責(zé)任免除條款內(nèi)容都會在保險合同中以列舉的方式規(guī)定。

保險責(zé)任和免責(zé)事關(guān)客戶的切身利益，因此在購買人壽保險時，必須認(rèn)真理解該保險單上的保險責(zé)任和免責(zé)事宜，真正弄清購買保險的含義。