目錄

1.什么是保險人說明義務(wù)

2.保險人說明義務(wù)的履行主體

3.保險人說明義務(wù)的履行內(nèi)容

4.保險人說明義務(wù)的履行方式

5.保險人說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)

保險人說明義務(wù)

什么是保險人說明義務(wù)

保險人說明義務(wù)是指保險人于保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)資料內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準(zhǔn)確地理解自己的合同權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)。

保險合同的格式條款由保險人事先制定并提供，投保人只有表示接受與否的余地;同時，面對十分專業(yè)的保險合同條款、形形色色的保險產(chǎn)品，投保人通常又缺乏知識、經(jīng)驗和信息，處于不對稱的弱勢地位。因此，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款，讓投保人在充分了解合同條款的基礎(chǔ)上，作出投保與否的意思表示。這是最大誠信原則對保險人的誠信要求。

2009年新修訂的《保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人往訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。相較于修訂之前的保險法，新的保險法條文在說明義務(wù)的履行范圍和履行方式上提出了更嚴(yán)格的要求，構(gòu)建了保險人說明義務(wù)新的制度框架。

保險人說明義務(wù)的履行主體

《保險法》第十七條規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說明義務(wù)。因此，保險人是說明義務(wù)的當(dāng)然主體、法定履行主體。但在實踐中，保險人作為法人，除了對其合同條款作書面說明和宣傳外，實際上法人及法人代表并不直接給投保人就條款的具體內(nèi)容作針對性地解釋，而是通過其工作人員、代理人或業(yè)務(wù)員作解釋。

因此，在保險業(yè)務(wù)的開展中，實際上保險人的工作人員、保險代理人及保險業(yè)務(wù)員是說明義務(wù)的履行主體。保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。根據(jù)民法代理法律關(guān)系的規(guī)定，保險代理人所產(chǎn)生的法律后果應(yīng)當(dāng)由被代理人即保險人承擔(dān)，保險代理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說明義務(wù)。保險業(yè)務(wù)員可以分為兩類，一類是已取得代理資格的代理從業(yè)人員，另一類包括未取得代理資格而實際進(jìn)行保險代銷工作的人員。前者已經(jīng)由規(guī)范保險代理從業(yè)人員進(jìn)行專門規(guī)范，因此，此處所指保險業(yè)務(wù)員是指沒有取得代理資格而實際進(jìn)行保險代銷工作的人員。保險業(yè)務(wù)員與保險人的關(guān)系存在一定的固定性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險業(yè)務(wù)員在從事保險銷售業(yè)務(wù)的過程中是獲得保險公司的認(rèn)可和授權(quán)的，所以應(yīng)將保險業(yè)務(wù)員認(rèn)定為廣義上的代理人，確定其與保險人的代理關(guān)系，以明確其說明義務(wù)的履行主體身份。

保險人說明義務(wù)的履行內(nèi)容

《保險法》第十七條規(guī)定，保險人對保險人提供的格式條款負(fù)有說明義務(wù)，對免除保險人責(zé)任的條款負(fù)有提示及明確說明義務(wù)。可見，根據(jù)立法規(guī)定，保險人的說明內(nèi)容為合同的格式條款和免除保險人責(zé)任的條款。保險合同中的格式條款是指，保險人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、在訂立保險合同時未與投保人協(xié)商的條款。在我國的保險實踐中，絕大多數(shù)的保險合同均為格式條款，因此，目前幾乎所有的保險合同存訂立時，保險人均負(fù)有說明義務(wù)。

對于格式合間中由保險監(jiān)管機(jī)關(guān)制定或?qū)徟S可的條款是否需要由保險人說明，學(xué)界存在爭議。筆者認(rèn)為，雖然保險監(jiān)管機(jī)關(guān)制定或?qū)徟S可的格式條款已經(jīng)經(jīng)過了一次行政規(guī)制，因?qū)徍硕呌诠?，但其可能只具有形式上較強(qiáng)的公正合理性，并不必然增加投保人對這些條款的知悉機(jī)會，實質(zhì)上公正合理仍無從體現(xiàn)。所以保險人對該些條款進(jìn)行解釋說明，有利于保障投保人享有知悉權(quán)并正確行使選擇權(quán)，與制度的設(shè)立初衷并不矛盾。免除保險人責(zé)任的條款是規(guī)定能夠引起保險人責(zé)任免除后果，即保險人不承擔(dān)賠償給付保險金的風(fēng)險范圍或其他情形的保險合同條款。它常常被保險人濫用，以不公平的責(zé)任免除條款規(guī)避自己應(yīng)盡的責(zé)任，損害被保險人的合法利益。免除責(zé)任的條款大多數(shù)是以格式條款的形式存在，但不排除雙方另增約定的情形，所以其作為一種獨立的條款形式須由保險人解釋浣明。此處的免除

保險人責(zé)任的條款既包括合同中以免責(zé)條款字樣出現(xiàn)的條文，還包括其他可以導(dǎo)致保險人免責(zé)的條文，如被保險人違反如實告知義務(wù)條款、危險程度顯著增加通知條款、保證條款等，均會導(dǎo)致保險人免除其責(zé)任，所有導(dǎo)致保險合同無效、中止及保險人得以解約的條款，保險人都有說明的義務(wù)。

保險人說明義務(wù)的履行方式

相較于我國《合間法》第三十九條關(guān)于”按照對方的要求，對該條款予以說明”的詢問說明主義，《保險法》就保險人的說明義務(wù)規(guī)定的是主動說明主義，即該義務(wù)的履行不以投保人的詢問為前提，系主動義務(wù)、積極義務(wù)。對于保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

所謂”提示”即”醒示”，保險人負(fù)有采取合理方式提請投保人注意免除責(zé)任條款之存在的義務(wù)，實踐中表現(xiàn)為以黑體字、大號字、加橫線等醒目標(biāo)志標(biāo)示;而所謂”明確說明”即”醒意”，格式合同提供人負(fù)有就免除責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。采用保險人提供的格式條款的，《保險法》規(guī)定保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，在此書面方式提供的同時，要求保險人向投保人履行說明合同內(nèi)容的義務(wù)。此處的說明方式并未明確是否書面，筆者認(rèn)為，在說明過程中應(yīng)考慮相對方的認(rèn)知能力，對一般保投保人和專業(yè)投保人區(qū)別對待。考慮到前者知識水平的欠缺，以書面形式說明全部合同內(nèi)容為宜，而后者可以雙方約定的說明方式進(jìn)行。

保險人說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)

新修訂的《保險法》未對保險人的說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)做出明確規(guī)定。學(xué)界存在主觀標(biāo)準(zhǔn)和客觀標(biāo)準(zhǔn)兩種，前者以保險人的理解、自我感覺為判斷標(biāo)準(zhǔn)，只要保險人認(rèn)為自己已經(jīng)將保險合同條款向投保人作了適當(dāng)說明，就可認(rèn)為自己已經(jīng)履行了說明義務(wù)，后者又可分為個別標(biāo)準(zhǔn)與一般標(biāo)準(zhǔn)，個別標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)具體保險合同中投保人對保險合同條款的理解，即要求保險人對每一投保人就保險合同內(nèi)容進(jìn)行說明，直至其完全明白為止，一般標(biāo)準(zhǔn)以通常情況下具有一般知識的人對保險合同條款的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，即具有普通知識水平和智力的理智的外行人，而非保險專家，在保險人對合同內(nèi)容進(jìn)行了說明、解釋后，能夠了解合同條款的真實含義，則認(rèn)為保險人已經(jīng)履行了說明義務(wù)。

這種標(biāo)準(zhǔn)是以投保人群體中平均的合理的理解能力為依據(jù)，因此具有客觀性和確定性。筆者認(rèn)為，從保險人說明義務(wù)的立法宗旨來考慮，原則上以投保人所處階層的一般人的認(rèn)識水平為標(biāo)準(zhǔn)，同時兼顧特定投保人的特殊個體狀況，保險人若明知或應(yīng)知特定相對人的認(rèn)識水平或理解能力低于一般人，則須以史大的勤勉予以說明。最高人民法院發(fā)出的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》征求意見稿規(guī)定保險人向投保人說明保險合同條款內(nèi)容時，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗，作不同程度的解釋，體現(xiàn)的就是這一精神。