深圳的一些消費(fèi)者表示，他們將起訴一家保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗麄兊闹饕膊”ｋU(xiǎn)條款太苛刻，被保險(xiǎn)人在生還時(shí)無(wú)法獲得保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)悉，這還將是首起沒(méi)有具體索賠糾紛的案件，但嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)訴訟違反了合同條款。無(wú)論過(guò)程和結(jié)果如何，事件都使消費(fèi)者重新仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同。

重大疾病保險(xiǎn)是最復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別，只有保險(xiǎn)合同中的疾病定義應(yīng)該列在頁(yè)面上。在非專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，這些醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)是完全未知的。但是，掌握一些閱讀嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)合同的技巧可以幫助投保人在醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)的叢林中找到保護(hù)其權(quán)益的有效方法。

看點(diǎn)一：保護(hù)范圍在變，沒(méi)有大病保險(xiǎn)的完美產(chǎn)品。一家大型保險(xiǎn)公司的精算師表示，保險(xiǎn)公司不是慈善家，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品需要盈利。這里的保護(hù)范圍寬松，在那里會(huì)加強(qiáng)。因此，投保人在閱讀大病保險(xiǎn)合同前應(yīng)做好準(zhǔn)備。

在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，保險(xiǎn)公司通過(guò)不斷增加重大疾病的種類(lèi)、附加多種項(xiàng)目住院醫(yī)療保險(xiǎn)、給付滿期金等手段來(lái)制造營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)點(diǎn)。理論上保障范圍增加了，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，產(chǎn)品價(jià)格隨之提升，但同樣因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司又不能大幅提價(jià)。業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場(chǎng)上的重大疾病險(xiǎn)雖然保障條款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障權(quán)益維持在同一水平上，投保人只能在其中選擇對(duì)自己最為有利的產(chǎn)品。

看點(diǎn)二：仔細(xì)搜索免責(zé)條款，多位專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，投保人對(duì)重大疾病險(xiǎn)合同起碼要明白的部分就是責(zé)任免除條款，即在此種情況下，即使被保險(xiǎn)人身故、殘疾或罹患合同所約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司也不作賠付。

這些責(zé)任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險(xiǎn)合同會(huì)設(shè)立專(zhuān)章陳述；二是針對(duì)個(gè)別的重大疾病，往往出現(xiàn)在具體疾病釋義的注解部分。

對(duì)于前者，各公司的免責(zé)條款基本相同，隨著重疾險(xiǎn)的普及，此類(lèi)條款逐漸成為投保人的常識(shí)。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保險(xiǎn)人等等，都不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

第二類(lèi)針對(duì)個(gè)別疾病的免責(zé)條款往往散落在合同各處，即使找到了，也不一定明白除外情況意味著什么。專(zhuān)家建議，投保人首先要弄清楚自己最為容易引發(fā)的疾病的免責(zé)條款。比如，有的保險(xiǎn)公司將脊椎間盤(pán)突出癥列入重疾險(xiǎn)附加的意外醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目中，而有的公司沒(méi)有，對(duì)于容易出現(xiàn)脊椎間盤(pán)突出癥的運(yùn)動(dòng)員人群，當(dāng)然最好投保前者。

當(dāng)投保人遭遇對(duì)免責(zé)條款解釋不清的代理人，可撥打該代理人所在公司客戶服務(wù)熱線尋求答案。

看點(diǎn)三：簽合同10日內(nèi)可退貨

某中資保險(xiǎn)公司首席法律顧問(wèn)表示，他自己也投保了重疾險(xiǎn)，雖然與代理人相談甚歡時(shí)往往欣然簽字，但事后冷靜下來(lái)還是會(huì)通讀保險(xiǎn)合同，因?yàn)榇藭r(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題還來(lái)得及，投保人有猶豫期。

猶豫期就是投保人、被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同后一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意，可以無(wú)條件要求退保。中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)時(shí)對(duì)各保險(xiǎn)公司猶豫期的時(shí)間統(tǒng)一定為10天。

投保人可以利用遲疑期，冷靜地考慮所投保的保險(xiǎn)種類(lèi)、期限和保障功能是否符合自己的需要。如果不盡如人意，通過(guò)代理人或直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商、變更或請(qǐng)求無(wú)條件退保在遲疑期內(nèi)，以避免不必要的損失。