購買保險、儲蓄保險和消費保險，如何選擇？一，什么是儲蓄保險和消費保險，所謂儲蓄保險，顧名思義，是一種以儲蓄、投資為目的的保險產(chǎn)品；主要包括：人壽保險、多種形式的雙重保險，包括教育、養(yǎng)老保險。
所謂“消費者保險”是指不具有現(xiàn)金返還功能，只具有保障功能的保險。例如，消費性重大疾病保險是指不具有現(xiàn)金返還功能，由合同規(guī)定的重大疾病承保的保險。
二、提醒您注意選擇保險的幾個概念，首先，明確購買保險的目的。一個正確的理念是，購買儲蓄保險的目的是為了省錢。既然是為了儲蓄，那么關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，就可以單獨購買，比如定期壽險、意外傷害等等。
第二個概念是貨幣的時間價值，舉個簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎?你肯定會說：不行!道理很簡單，因為貨幣有時間價值。目前代理人在宣傳儲蓄保險時就是不懂或隱瞞了這點。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣。
第三個概念是效用理論。該理論說投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險收益才有價值，否則你去冒那個險干什么呢?目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險收益的方法是銀行的儲蓄利率，5年期的儲蓄利率(經(jīng)過復(fù)利化并扣減利息稅處理)是3.11%，也就是說你做任何投資都不應(yīng)該低于他，否則毫無意義。
第四個概念是關(guān)于儲蓄保險的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此在計算收益率的時候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計算不確定的，那么計算基金和股票好了，保準把保險比的無容身之地。計算的依據(jù)是什么呢?就是非常簡單的內(nèi)部收益率的概念或者叫IRR。
通過以上比較，不難看出，除了保險成本相對較高之外，退保型重大疾病保險的其他優(yōu)勢都高于消費型重大疾病保險。但消費者導(dǎo)向保險的優(yōu)勢在于其保險成本相對較低。普通工薪族也可以消費得起，與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢卻得到同樣的重大疾病保障對老百姓來講是件再實惠不過的實情。
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