近兩年來(lái)，股利保險(xiǎn)受到了眾多投資者的青睞。對(duì)此，保險(xiǎn)專家警告說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不是蔬菜市場(chǎng)，股利保險(xiǎn)不是蘿卜、卷心菜或折扣產(chǎn)品。那么，目前的股利保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)呢？誰(shuí)適合購(gòu)買(mǎi)？

　　保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是被保險(xiǎn)人不僅可以獲得傳統(tǒng)保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，而且可以參與保險(xiǎn)公司投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中盈余的股利分配，積累股息和利息。

　　分紅保險(xiǎn)在保證固定保費(fèi)回報(bào)的基礎(chǔ)上，集中了大量保險(xiǎn)資金和專業(yè)機(jī)構(gòu)投資。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它能很好地反映專家理財(cái)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)。通過(guò)獨(dú)立賬戶運(yùn)作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合及投資信息靈通，分紅險(xiǎn)可以最大限度地確保投保人的利益。

　　分紅險(xiǎn)具備較高的保險(xiǎn)保障，首先，與投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的保障性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：死亡或重疾風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期生活收入規(guī)劃保障(如退休收入保障)。其次，分紅險(xiǎn)具有安全性，投保人購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)后，即獲得了一份固定有保底的保單預(yù)期年化收益。此外，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的預(yù)期年化收益性，可幫助投保人實(shí)現(xiàn)保值增值，有效抵御通脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

　　適合收入穩(wěn)定人群分紅險(xiǎn)雖然較為穩(wěn)健，卻非人人適合。有兩類群體在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)尤需慎重：一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支者;二是收入不穩(wěn)定的家庭。這兩類群體需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，不應(yīng)對(duì)短期預(yù)期年化收益看得過(guò)重。

　　總體來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)較適合有穩(wěn)定收入，且不急于用此部分資金的人群，可借此為資產(chǎn)保值或給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。同時(shí)，分紅險(xiǎn)也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭。比如，由于身體的因素，殘疾智障兒很難買(mǎi)到其他保障型險(xiǎn)種，若通過(guò)一些年年定額返還年金的分紅型險(xiǎn)種，其家庭就能滿足一部分的現(xiàn)金需求。

　　投保注意事項(xiàng)針對(duì)考慮購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投保人，保險(xiǎn)專家給出如下建議：按需投保分紅險(xiǎn)涵蓋范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。而且，可以附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，以更好地滿足醫(yī)療保障需求。不對(duì)投資預(yù)期年化收益期望過(guò)高很多消費(fèi)者投保分紅險(xiǎn)時(shí)，都錯(cuò)誤地抱有比銀行存款預(yù)期年化收益高得多的預(yù)期，往往一聽(tīng)說(shuō)有很高的回報(bào)，就匆匆投保，卻對(duì)免責(zé)、退保條款等一概忽略。這既是不理性的投保行為，更是一種危險(xiǎn)的投保行為。

　　以往預(yù)期年化收益僅作參考分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益隨投資預(yù)期年化收益波動(dòng)具有不確定性，今年的業(yè)績(jī)好并不代表明年也會(huì)有同樣的預(yù)期年化收益。由于分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示預(yù)期年化利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多進(jìn)行了解，包括該公司的運(yùn)行情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

　　如果堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，就不能簡(jiǎn)單地單方面地將股利保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款和國(guó)債進(jìn)行比較。股利保險(xiǎn)必須是長(zhǎng)期投資，以便獲得更好的預(yù)期年收益，所以被保險(xiǎn)人必須具有連續(xù)支付費(fèi)用的能力，如果中途退出可能面臨更大的損失。