天氣指數(shù)保險是一種大家可能聽起來會比較陌生的保險，今天我們就一起來了解關(guān)于它的知識，它是指對一個或多個氣候條件（如溫度、降水、風(fēng)速等）對農(nóng)作物造成的損害程度進(jìn)行指數(shù)化的保險。每個指數(shù)都有相應(yīng)的作物產(chǎn)量和收益和損失。保險合同是以這個指數(shù)為基礎(chǔ)的。當(dāng)指標(biāo)達(dá)到一定水平，對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生一定影響時，申請人可以得到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償。

天氣指數(shù)保險現(xiàn)在在社會的大背景下逐漸的得到了一些發(fā)展，在許多國家已經(jīng)發(fā)展到一定程度。例如，印度最大的私人銀行在世界銀行的幫助下，已經(jīng)連續(xù)五年試驗農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，并取得了良好的效果。它一直在自我管理、自籌資金，并將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到印度各地。當(dāng)然，印度農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的風(fēng)險責(zé)任只是旱災(zāi)。但在我國，天氣指數(shù)保險還屬于新鮮事物。2009年11月24日，我國首款農(nóng)作物旱災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，在安徽省長豐縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了試點工作，該項試點是由農(nóng)業(yè)部、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署共同開展的。這標(biāo)志著我國在天氣指數(shù)保險上的實踐探索正式展開。

我國現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險通過引入保險費補(bǔ)貼機(jī)制，解決了高風(fēng)險、高損失、高保費的精算問題，在一定程度上刺激了保險需求。然而，在發(fā)展中國家小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，金融服務(wù)短缺、道德風(fēng)險和逆向選擇等突出問題仍然無法消除。天氣指數(shù)保險與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險相比優(yōu)勢突出。國外的研究學(xué)者一致認(rèn)為，天氣指數(shù)保險按實際天氣事件(如降雨指數(shù)低于約定指數(shù)的偏差)支付，由于保單利益的依據(jù)是客觀獨立的氣象指標(biāo)與約定承保指標(biāo)，保險權(quán)益的標(biāo)準(zhǔn)化程度非常高。

首先，天氣指數(shù)保險克服了信息不對稱問題，有利于減少逆選擇，防范道德風(fēng)險。逆選擇和道德風(fēng)險問題的根源往往是信息不對稱。盡管投保人相對于保險人更了解自己的農(nóng)作物狀況，但天氣指數(shù)保險并不以個別生產(chǎn)者所實現(xiàn)的產(chǎn)量作為保險賠付的標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)現(xiàn)實天氣指數(shù)和約定天氣指數(shù)之間的偏差進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的賠付。因此，在同一農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃內(nèi)，所有的投保人以同樣的費率購買保險，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時獲得相同的賠付，額外的損失責(zé)任由被保險人自己承擔(dān)。這種嚴(yán)格規(guī)范的賠付標(biāo)準(zhǔn)極大地解決了信息不對稱問題，進(jìn)而解決了逆選擇和道德風(fēng)險問題。

其次，天氣指數(shù)保險的管理成本低。天氣指數(shù)保險管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，主要源于以下3方面原因：第一，天氣指數(shù)保險合同是標(biāo)準(zhǔn)化合約，無需根據(jù)參保人的變化來調(diào)整合同內(nèi)容。第二，天氣指數(shù)保險不需要對單個農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督。第三，一旦發(fā)生保險責(zé)任損失，保險公司并不需要復(fù)雜的理賠技術(shù)和程序，只需從氣象部門獲取統(tǒng)計的氣象數(shù)據(jù)，保戶可直接按照公布的指數(shù)領(lǐng)取賠償金。

第三，天氣指數(shù)保險合同的規(guī)范化，對于我們來說是具有很多的好處的，這樣做使得其在二級市場上的流通更加容易，不僅方便人們獲得保險單，而且使得其定價過程更加符合市場供求規(guī)律。此外，較強(qiáng)的流動性有利于在條件成熟時將其引入資本市場，利用強(qiáng)大的資本市場來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。