眾所周知，養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度已經(jīng)逐漸變得完善了，差不多形成了一些系統(tǒng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有三大支柱，即社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)槟壳暗纳鐣?huì)保險(xiǎn)只能保證退休后的最低生活水平，而企業(yè)年金不是強(qiáng)制性的。因此，老年人很難離開養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)高，選擇不當(dāng)，很容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的要領(lǐng)之一就是量入為出。因此，有必要對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃。我們必須注意兩點(diǎn)：

　　一，我們應(yīng)該盡可能早地照顧老人。有許多消費(fèi)者在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)容易誤解：認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該在臨近退休時(shí)購(gòu)買。事實(shí)上，事實(shí)并非如此。保險(xiǎn)越早越好，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)年齡成正比，保險(xiǎn)費(fèi)越小，保險(xiǎn)費(fèi)越低，積累紅利就越經(jīng)濟(jì)。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)，定額給付養(yǎng)老險(xiǎn)年齡越小費(fèi)率越低，非定額給付的投保時(shí)間越長(zhǎng)資金運(yùn)作周期也長(zhǎng)，其收益空間也相對(duì)較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險(xiǎn)的收益明顯要低于25周歲。由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適，太晚投保會(huì)影響到收益。

　　保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，所以，保費(fèi)與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費(fèi)額都相對(duì)較少，因此買養(yǎng)老險(xiǎn)是早比晚好。

　　需要特別提示的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支用，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。我國(guó)目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面。

　　二、適合的才是最好的

　　有句話說(shuō)得好“適合自己的才是最好的”，那么投資者到底應(yīng)該怎么選擇呢?當(dāng)然這也要看個(gè)人的具體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據(jù)這個(gè)金額再選擇合適的險(xiǎn)種.

假定王小姐今年32歲，選擇60歲退休，每月的生活費(fèi)需求為2000元，不計(jì)算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時(shí)，至少需要48萬(wàn)元(2000×12個(gè)月×20年)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。但如果加上3%通脹因素，這個(gè)數(shù)字將變?yōu)?00多萬(wàn)。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%~40%為宜，所以李小姐投保12~19萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)是合適的。

　　而對(duì)于適合投商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群，眾多資深的理財(cái)規(guī)劃師都會(huì)給出一致的答案——先有基本的保障(這里基本的保障包括社保、意外險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn))，再有一定儲(chǔ)蓄的人。

　　總而言之，什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)？每個(gè)人都知道養(yǎng)老是未來(lái)開支的儲(chǔ)備，基本安全是目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。只有現(xiàn)在我們才能擁有未來(lái)，安全可以談?wù)擆B(yǎng)老。