李夫婦去年年底結(jié)婚了。他們有一個120平方米的公寓。目前，100000家銀行貸款仍顯突出。李先生，28歲，公務(wù)員，月薪3300元。他的妻子，王太太，27歲，一個教師，每月掙3000元。到今年年底，他們將有一個孩子。夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險，年交4000元交費20年，還要交15年保險費。目前家庭月支出1400元左右，如果有小孩后每月支出會達到2300元左右。夫妻雙方存款5000元，請問該如何理財？

　　李先生家庭的余額率為80%，余額相對較高，家庭流動資產(chǎn)保持了合理的水平。李先生的家族沒有投資金融資產(chǎn)，反映出該家族缺乏投資意識，整體資產(chǎn)升值不強。

　　現(xiàn)金計劃：李先生家目前的存款準(zhǔn)備金水平合理，但不需要以銀行存款的形式保留，也可以購買一些貨幣市場基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。

　　風(fēng)險管理規(guī)劃：從李先生家庭現(xiàn)有的保險狀況來看，李先生和太太均有一定的保險保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補充一些商業(yè)保險。李先生和太太可以增加一定的大病險保險額度，另外應(yīng)該再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬左右為宜。

　　子女教育規(guī)劃：建議李先生家庭每年拿出18000元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復(fù)合預(yù)期年化收益率預(yù)計為8%左右。這樣孩子18歲上大學(xué)時(19年后)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。

　　投資規(guī)劃：從以上分析可知，李先生家族的投資資產(chǎn)不足，導(dǎo)致資產(chǎn)增值能力不足。根據(jù)李先生的年齡以及投資基礎(chǔ)分析，投資策略可以偏激進取，投資方式適合基金投資的使用。李先生可以每月從結(jié)余中拿出1500元進行投入，堅持長期定投，才能獲得比較理想的預(yù)期年化收益。預(yù)計投資組合的整體預(yù)期年化收益率為平均每年9%左右。假如該投資計劃堅持26年，即李先生55歲時，可以積累的資金將為186萬元左右。