當(dāng)我們拿到保險(xiǎn)合同時(shí)，我們把它放在柜子里，并沒有仔細(xì)閱讀。我們出了事故，想申請(qǐng)賠償，但我們沒有得到賠償。所有的醫(yī)療保險(xiǎn)公司都不能補(bǔ)償所有的疾病嗎？保障醫(yī)療保險(xiǎn)是否有意義？

財(cái)務(wù)目標(biāo)：希望能夠發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)時(shí)，普通消費(fèi)者應(yīng)該特別注意合同的哪些方面。

專家回答：在實(shí)際的理賠工作中，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)理賠中，客戶往往認(rèn)為只要你購(gòu)買保險(xiǎn)，就可以為任何疾病買單，一旦保險(xiǎn)公司拒絕付款，這部分客戶就難以接受保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司的決定和解釋，保險(xiǎn)公司是騙人的。，這其實(shí)是一種誤解。事實(shí)上，所有商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)種，并非將所有疾病都列為可賠，對(duì)于不能賠付的疾病在責(zé)任免除項(xiàng)有明確約定，而且各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任免除范圍也是大同小異。

判斷是否理賠，主要依據(jù)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大條款。前者指合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)公司所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任，后者則指保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

一般來(lái)講，各家保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，針對(duì)生育方面均會(huì)明確規(guī)定如下內(nèi)容：被保險(xiǎn)人妊娠（含宮外孕）、流產(chǎn)、分娩（含剖腹產(chǎn)）及由以上原因引起的并發(fā)癥等，保險(xiǎn)公司不負(fù)任何賠償責(zé)任。陳先生的妻子因意外流產(chǎn)，符合責(zé)任免除的范圍，這種情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)任何責(zé)任。

類似的情況還有自殺、先天性疾病、 艾滋病、斗毆、美容整形手術(shù)等。但不管怎樣，責(zé)任免除條款內(nèi)容都會(huì)在保險(xiǎn)合同中以列舉的方式規(guī)定。

保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事關(guān)客戶的切身利益，因此在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)，必須認(rèn)真理解該保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事宜，真正弄清購(gòu)買保險(xiǎn)的含義。