李女士的丈夫徐先生在一家電氣公司工作。1995年，該公司在一家集團(tuán)保險(xiǎn)公司投保其雇員，并簽署了一份“返還人壽保險(xiǎn)協(xié)議”。公司是申請(qǐng)人，被保險(xiǎn)人是徐先生，受益人是李女士。去年，徐先生不幸在工作中出了事故，在搶救無效后沒有任何遺囑死亡。

自那以后，李女士要求保險(xiǎn)公司要求賠償。保險(xiǎn)公司的接待員清楚地告訴了她，賠償金已經(jīng)從單位拿走了。李女士覺得很不合理，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)的受益人顯然是他自己的，為什么索賠被單位拿走？

原來，當(dāng)時(shí)家電公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)時(shí)，除保險(xiǎn)條款外，還簽訂了《退保協(xié)議》，規(guī)定“如果保險(xiǎn)協(xié)議不符合《退保》的內(nèi)容”。保險(xiǎn)條款“，以保險(xiǎn)協(xié)議為準(zhǔn)?！痹搮f(xié)議第十條約定：“在保險(xiǎn)有效期間被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事件時(shí)，由投保人持死亡證明書向保險(xiǎn)人提出死亡保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)。”

　　就這樣，根據(jù)這份協(xié)議書，電器公司以投保人的身份，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了徐先生的身故保險(xiǎn)金。

　　上海保監(jiān)局的有關(guān)專家對(duì)此提出了不同看法。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。本案中，保險(xiǎn)合同的原受益人為李女士，但保險(xiǎn)公司卻根據(jù)另一份“還本人身保險(xiǎn)協(xié)議”，將受益人變更成了電器公司，并支付了保險(xiǎn)金。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人受到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?/p>

　　因此，在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司與電力公司之間的協(xié)議未經(jīng)被保險(xiǎn)人徐先生同意無效，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)向受益人李女士支付保險(xiǎn)費(fèi)，而不是向電力公司支付。