醫(yī)療保險和大病保險是目前最具爭議的個人保險。目標是健康，人們的健康受到許多條件的制約：年齡、遺傳、職業(yè)、生活環(huán)境等。當一個人生病時，他可能會面臨各種醫(yī)療費用，如門診登記、藥品購買、住院、手術、康復等。這兩種保險和社會保障醫(yī)療保險在一定程度上可以應付這些費用，但其費用和形式卻大不相同。醫(yī)療險和重疾險，二選一還是都買?先看看專家的建議吧：

(1)、社會保障和經(jīng)濟條件一般的人可以推遲商業(yè)醫(yī)療保險、重大疾病保險的購買。

(2)、那些容易生病、住院或經(jīng)濟條件較好的可以考慮購買醫(yī)療保險作為社會保障醫(yī)療保險升級。

(3)、日?？床』ㄤN低或很少生病住院的人，也許你擔心日后得病的巨額醫(yī)療花費，可以購買重疾險，重疾是對社保醫(yī)療險的補充。

(4)、醫(yī)療險有多個層次還有定向的(如牙科、婦產(chǎn)科的專門險)，適合某階段有特定需求的人。

醫(yī)療險和重疾險 二選一還是都買

接下來從保障范圍、補償機制、保費水平三方說起：

1、在哪兒用?

門診住院VS特定疾病治療費

醫(yī)療險針對“門診和住院”產(chǎn)生的費用，重疾險針對的是“重大疾病”。兩個險種保障范圍不同，同時購買，需要格外注意保險條款中報銷費用和流程的規(guī)定和重大疾病的范圍。

醫(yī)療險：被保險人一旦生病，其在門診和住院發(fā)生的費用會由你投保的醫(yī)療險進行分別報銷，保障范圍廣泛。

重大疾病保險：被保險人需要由醫(yī)院最后確診該疾病是保險合同中約定的重大疾病(小病不賠不付)，一旦確認保險公司會按照保額直接全部賠付，對于如何使用這筆錢是不約定的。

2、怎么給錢?

報銷制VS一次性支付

醫(yī)療險：在保額范圍內(nèi)花多少報銷多少，保險公司會按照條款限定付給你(墊付)或者醫(yī)院(直付)，但被保險人決不會因此得到多余補償。

重疾險：當被保險人被醫(yī)院確診為合同約定的重大疾病時，保險公司會按照保額一次性賠付，賠付金額不等于實際花費。也就是說不管你花了多少錢，少了不補，多了也不扣，甚至治不治病保險公司都不管。

3、投保20萬，買哪個更劃算?

既然這兩個險種這么不同，那問題來了：年輕人到底適合哪一款?

簡單的費用對比是對你不負責，我們來舉個例子：

(1)、買20萬醫(yī)療險一年花2000元

醫(yī)療險根據(jù)保額大小和可選醫(yī)院的范圍可分為低端醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療。有社保的可以直接不考慮低端的啦。這里以一款中端醫(yī)療保險為例：保險期1年、年度醫(yī)療費限額20萬元(其中門診最高1.5萬、手術最高10萬)。這樣一款醫(yī)療險年齡24-29歲之間保險費是2405元。預計當年醫(yī)療費2000元以上就可以考慮購買。

有社保的同學需要注意，醫(yī)療保險和社保在報銷時會存在一定排他性，只能選一種報銷形式。

PS：以北京地區(qū)的醫(yī)保為例，門診加住院年度報銷上限是30萬。

(2)、重疾險花500但是要長期買

不同重疾險對“重疾”的約定是不一樣的。這里以某款消費型重疾險為例：保險期間10年、涵蓋45個重大疾病、保額20萬元。26歲女性購買年保費僅500元。但是，對于年輕人來說，重疾的風險不在于此時，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，單一年度的防范是沒有意義的。

因此，在選擇醫(yī)療保險時，成本是次要的依據(jù)，需要考慮經(jīng)濟狀況和身體狀況。我們的建議是，長期購買（保費越小，保費越低）應優(yōu)先于重病，定向使用應優(yōu)先于醫(yī)療。