當(dāng)今社會(huì)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)發(fā)生了巨大的變化，為自己和親朋好友購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)已逐漸成為大眾較為普遍的消費(fèi)計(jì)劃之一?，F(xiàn)在，消費(fèi)者在資本市場(chǎng)除了投資國(guó)債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險(xiǎn)已成為家庭資產(chǎn)負(fù)債匹配等理財(cái)品種不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的意義和功能也引起了社會(huì)各界人士的關(guān)注。可是，廣大消費(fèi)者在投保時(shí)究竟該購(gòu)買(mǎi)什么險(xiǎn)種？是給自己買(mǎi)還是給家人或孩子買(mǎi)？繳費(fèi)方式是躉繳保費(fèi)好，還是年繳保費(fèi)好呢？

　　在這里，我想提出一些建議，商業(yè)保險(xiǎn)的原則是基于公平、合理和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原則，被保險(xiǎn)人的健康是保險(xiǎn)公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)體。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)：

　　1、選擇應(yīng)按以下順序進(jìn)行：第一，意外保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)加意外住院等）；第二，健康保險(xiǎn)（主要是主要疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)，定期人壽保險(xiǎn)），然后是養(yǎng)老保險(xiǎn)（紅利，年金關(guān)系、投資）等等。

　　2、許多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)往往首先給自己孩子購(gòu)買(mǎi)，但專(zhuān)業(yè)人士建議您：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)（他是整個(gè)家庭支柱）；其次，婦女疾病也相對(duì)較多，可考慮購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)“美麗人生”的產(chǎn)品；最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購(gòu)買(mǎi)。以防不測(cè)及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、保額的選擇根據(jù)家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有關(guān)（如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等）。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達(dá)50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費(fèi)貴，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4、支付方式，根據(jù)消費(fèi)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和現(xiàn)金流量資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等因素，不是支付期限越長(zhǎng)越具有成本效益。記住，如果你的保險(xiǎn)費(fèi)很高，只有經(jīng)過(guò)人壽保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，經(jīng)過(guò)體格檢查，你才能投保。這也不是你想投保保額多高就多高，保險(xiǎn)公司對(duì)您的投保狀況會(huì)作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（事故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）后再承保。