如何選擇大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款？具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)每年從28歲到85歲不等。這種重病保險(xiǎn)通常是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期較長(zhǎng)。

自然保費(fèi)型重病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在年輕的時(shí)候是很小的，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也逐漸增加。每年的長(zhǎng)期消費(fèi)類(lèi)型的大病保險(xiǎn)通常是這樣的產(chǎn)品。

從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)看，以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的短期嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率在40歲以后迅速上升。因此，如果公眾需要長(zhǎng)期和持續(xù)地獲得重大疾病保險(xiǎn)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可能更經(jīng)濟(jì)。

舉例來(lái)說(shuō)，兩位30歲男性客戶(hù)A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額、交費(fèi)20年期的重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買(mǎi)到30萬(wàn)元或更高。

但長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)也有自己的先天缺陷。比如，目前投保終身重疾險(xiǎn)選擇10萬(wàn)元或者15萬(wàn)元保額，覺(jué)得額度差不多了。但可能過(guò)了10年，20年，到自己真正需要重疾險(xiǎn)來(lái)理賠的時(shí)候，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用上漲的問(wèn)題，可能會(huì)覺(jué)得這筆金額很不夠了。而短期重疾險(xiǎn)就不存在這樣的問(wèn)題，你可以每年按照當(dāng)期市場(chǎng)上對(duì)重疾險(xiǎn)的治療費(fèi)用水平，靈活調(diào)整額度。

不過(guò)總體來(lái)說(shuō)，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可以獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用些。畢竟，短期重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率只有長(zhǎng)期型的20%~30%甚至更低。

綜合來(lái)考慮的話(huà)，采用儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的重疾保障組合也是不錯(cuò)的選擇。比如，對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶(hù)60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。

35歲以后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的比例可以相應(yīng)提高。到了45歲，由短期消費(fèi)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)比例可以逐漸降低到10%，甚至不再購(gòu)買(mǎi)，而是通過(guò)以?xún)?chǔ)蓄為基礎(chǔ)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)來(lái)提供對(duì)嚴(yán)重疾病的全面保護(hù)。