醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)是目前最具爭(zhēng)議的個(gè)人保險(xiǎn)。目標(biāo)是健康，人們的健康受到許多條件的制約：年齡、遺傳、職業(yè)、生活環(huán)境等。當(dāng)一個(gè)人生病時(shí)，他可能會(huì)面臨各種醫(yī)療費(fèi)用，如門診登記、藥品購買、住院、手術(shù)、康復(fù)等。這兩種保險(xiǎn)和社會(huì)保障醫(yī)療保險(xiǎn)在一定程度上可以應(yīng)付這些費(fèi)用，但其費(fèi)用和形式卻大不相同。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，二選一還是都買?先看看專家的建議吧：

(1)、社會(huì)保障和經(jīng)濟(jì)條件一般的人可以推遲商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)的購買。

(2)、那些容易生病、住院或經(jīng)濟(jì)條件較好的可以考慮購買醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保障醫(yī)療保險(xiǎn)升級(jí)。

(3)、日常看病花銷低或很少生病住院的人，也許你擔(dān)心日后得病的巨額醫(yī)療花費(fèi)，可以購買重疾險(xiǎn)，重疾是對(duì)社保醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充。

(4)、醫(yī)療險(xiǎn)有多個(gè)層次還有定向的(如牙科、婦產(chǎn)科的專門險(xiǎn))，適合某階段有特定需求的人。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn) 二選一還是都買

接下來從保障范圍、補(bǔ)償機(jī)制、保費(fèi)水平三方說起：

1、在哪兒用?

門診住院VS特定疾病治療費(fèi)

醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)“門診和住院”產(chǎn)生的費(fèi)用，重疾險(xiǎn)針對(duì)的是“重大疾病”。兩個(gè)險(xiǎn)種保障范圍不同，同時(shí)購買，需要格外注意保險(xiǎn)條款中報(bào)銷費(fèi)用和流程的規(guī)定和重大疾病的范圍。

醫(yī)療險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人一旦生病，其在門診和住院發(fā)生的費(fèi)用會(huì)由你投保的醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行分別報(bào)銷，保障范圍廣泛。

重大疾病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人需要由醫(yī)院最后確診該疾病是保險(xiǎn)合同中約定的重大疾病(小病不賠不付)，一旦確認(rèn)保險(xiǎn)公司會(huì)按照保額直接全部賠付，對(duì)于如何使用這筆錢是不約定的。

2、怎么給錢?

報(bào)銷制VS一次性支付

醫(yī)療險(xiǎn)：在保額范圍內(nèi)花多少報(bào)銷多少，保險(xiǎn)公司會(huì)按照條款限定付給你(墊付)或者醫(yī)院(直付)，但被保險(xiǎn)人決不會(huì)因此得到多余補(bǔ)償。

重疾險(xiǎn)：當(dāng)被保險(xiǎn)人被醫(yī)院確診為合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保額一次性賠付，賠付金額不等于實(shí)際花費(fèi)。也就是說不管你花了多少錢，少了不補(bǔ)，多了也不扣，甚至治不治病保險(xiǎn)公司都不管。

3、投保20萬，買哪個(gè)更劃算?

既然這兩個(gè)險(xiǎn)種這么不同，那問題來了：年輕人到底適合哪一款?

簡(jiǎn)單的費(fèi)用對(duì)比是對(duì)你不負(fù)責(zé)，我們來舉個(gè)例子：

(1)、買20萬醫(yī)療險(xiǎn)一年花2000元

醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)保額大小和可選醫(yī)院的范圍可分為低端醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療。有社保的可以直接不考慮低端的啦。這里以一款中端醫(yī)療保險(xiǎn)為例：保險(xiǎn)期1年、年度醫(yī)療費(fèi)限額20萬元(其中門診最高1.5萬、手術(shù)最高10萬)。這樣一款醫(yī)療險(xiǎn)年齡24-29歲之間保險(xiǎn)費(fèi)是2405元。預(yù)計(jì)當(dāng)年醫(yī)療費(fèi)2000元以上就可以考慮購買。

有社保的同學(xué)需要注意，醫(yī)療保險(xiǎn)和社保在報(bào)銷時(shí)會(huì)存在一定排他性，只能選一種報(bào)銷形式。

PS：以北京地區(qū)的醫(yī)保為例，門診加住院年度報(bào)銷上限是30萬。

(2)、重疾險(xiǎn)花500但是要長(zhǎng)期買

不同重疾險(xiǎn)對(duì)“重疾”的約定是不一樣的。這里以某款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)為例：保險(xiǎn)期間10年、涵蓋45個(gè)重大疾病、保額20萬元。26歲女性購買年保費(fèi)僅500元。但是，對(duì)于年輕人來說，重疾的風(fēng)險(xiǎn)不在于此時(shí)，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，單一年度的防范是沒有意義的。

因此，在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，成本是次要的依據(jù)，需要考慮經(jīng)濟(jì)狀況和身體狀況。我們的建議是，長(zhǎng)期購買（保費(fèi)越小，保費(fèi)越低）應(yīng)優(yōu)先于重病，定向使用應(yīng)優(yōu)先于醫(yī)療。