當今社會，隨著社會的進步和發(fā)展，消費者的消費意識發(fā)生了巨大的變化，為自己和親朋好友購買商業(yè)保險已逐漸成為大眾較為普遍的消費計劃之一。現(xiàn)在，消費者在資本市場除了投資國債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險已成為家庭資產(chǎn)負債匹配等理財品種不可或缺的一部分。保險的意義和功能也引起了社會各界人士的關注?？墒牵瑥V大消費者在投保時究竟該購買什么險種？是給自己買還是給家人或孩子買？繳費方式是躉繳保費好，還是年繳保費好呢？

　　在這里，我想提出一些建議，商業(yè)保險的原則是基于公平、合理和風險分擔的原則，被保險人的健康是保險公司規(guī)定的標準體。根據(jù)經(jīng)驗：

　　1、選擇應按以下順序進行：第一，意外保險（人壽保險加意外住院等）；第二，健康保險（主要是主要疾病和附加醫(yī)療保險，定期人壽保險），然后是養(yǎng)老保險（紅利，年金關系、投資）等等。

　　2、許多消費者購買保險時往往首先給自己孩子購買，但專業(yè)人士建議您：應給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買（他是整個家庭支柱）；其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產(chǎn)品；最后考慮孩子。當然，若經(jīng)濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風險。

　　3、保額的選擇根據(jù)家庭總收入及被保險人從事的工作風險系數(shù)有關（如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等）。這里重要的參考指標是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。

　　4、支付方式，根據(jù)消費家庭的經(jīng)濟狀況和現(xiàn)金流量資產(chǎn)運營等因素，不是支付期限越長越具有成本效益。記住，如果你的保險費很高，只有經(jīng)過人壽保險公司和再保險公司的認可，經(jīng)過體格檢查，你才能投保。這也不是你想投保保額多高就多高，保險公司對您的投保狀況會作出風險評估（事故風險評估、道德風險評估）后再承保。