當(dāng)今社會，隨著社會的進(jìn)步和發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)意識發(fā)生了巨大的變化，為自己和親朋好友購買商業(yè)保險已逐漸成為大眾較為普遍的消費(fèi)計劃之一?，F(xiàn)在，消費(fèi)者在資本市場除了投資國債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險已成為家庭資產(chǎn)負(fù)債匹配等理財品種不可或缺的一部分。保險的意義和功能也引起了社會各界人士的關(guān)注?？墒?，廣大消費(fèi)者在投保時究竟該購買什么險種？是給自己買還是給家人或孩子買？繳費(fèi)方式是躉繳保費(fèi)好，還是年繳保費(fèi)好呢？

　　在這里，我想提出一些建議，商業(yè)保險的原則是基于公平、合理和風(fēng)險分擔(dān)的原則，被保險人的健康是保險公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)體。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)：

　　1、選擇應(yīng)按以下順序進(jìn)行：第一，意外保險（人壽保險加意外住院等）；第二，健康保險（主要是主要疾病和附加醫(yī)療保險，定期人壽保險），然后是養(yǎng)老保險（紅利，年金關(guān)系、投資）等等。

　　2、許多消費(fèi)者購買保險時往往首先給自己孩子購買，但專業(yè)人士建議您：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買（他是整個家庭支柱）；其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產(chǎn)品；最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風(fēng)險。

　　3、保額的選擇根據(jù)家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(shù)有關(guān)（如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等）。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達(dá)50萬元。若覺得保費(fèi)貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。

　　4、支付方式，根據(jù)消費(fèi)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和現(xiàn)金流量資產(chǎn)運(yùn)營等因素，不是支付期限越長越具有成本效益。記住，如果你的保險費(fèi)很高，只有經(jīng)過人壽保險公司和再保險公司的認(rèn)可，經(jīng)過體格檢查，你才能投保。這也不是你想投保保額多高就多高，保險公司對您的投保狀況會作出風(fēng)險評估（事故風(fēng)險評估、道德風(fēng)險評估）后再承保。