為了業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，企業(yè)往往通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同將自身的一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。投保時(shí)，企業(yè)必須考慮被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)考慮自身的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)的基本原則，在保險(xiǎn)合同的成立和履行中起著至關(guān)重要的作用?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的靈魂。可保利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的利益，其法律上由可利用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值所確認(rèn)，如所有權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按照規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不是對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的標(biāo)的進(jìn)行擔(dān)保，而是以保險(xiǎn)標(biāo)的為基礎(chǔ)對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益進(jìn)行擔(dān)保。忽視這一點(diǎn)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生，被保險(xiǎn)人持有有效的保險(xiǎn)合同，但不能獲得虛假的保險(xiǎn)賠償。

例如，A企業(yè)將自己的資產(chǎn)W賣(mài)給B企業(yè)并實(shí)現(xiàn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，但B企業(yè)一直拖欠貨款未還給A。A企業(yè)在投保自己的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，將已賣(mài)給B的資產(chǎn)W一起納入了保險(xiǎn)標(biāo)的之中。后來(lái)，B企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，使資產(chǎn)W受損。A企業(yè)以其保險(xiǎn)合同為據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。

由于損失發(fā)生時(shí)，資產(chǎn)W為B企業(yè)的財(cái)產(chǎn)，雖然B一直拖欠貨款未還，但此為對(duì)A的債務(wù)，AB之間不存在B資產(chǎn)所有權(quán)的共有、抵押或代保管的關(guān)系，因此，A對(duì)B資產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。

再例如，地產(chǎn)企業(yè)將自己名下的房屋租給商貿(mào)企業(yè)，由商貿(mào)企業(yè)改造成商城對(duì)外招商戶(hù)經(jīng)營(yíng)批發(fā)和零售業(yè)務(wù)。地產(chǎn)企業(yè)因?yàn)閾?dān)心商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的商品種類(lèi)雜，有些商品易燃，萬(wàn)一起火，怕商戶(hù)會(huì)找自己索賠。于是，地產(chǎn)企業(yè)就以自己為被保險(xiǎn)人、以商戶(hù)的商品為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。某日，商城內(nèi)有人使用加熱器引發(fā)火災(zāi)，造成商戶(hù)商品受損，地產(chǎn)企業(yè)以該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同為據(jù)，代商戶(hù)向保險(xiǎn)公司提出索賠。

由于出險(xiǎn)時(shí)商戶(hù)的財(cái)產(chǎn)既不屬于地產(chǎn)企業(yè)所有，也不存在抵押或代保管的關(guān)系，且該損失也非地產(chǎn)企業(yè)造成，因此可以認(rèn)定，地產(chǎn)企業(yè)對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。

可見(jiàn)，在訂立保險(xiǎn)合同之前，投保人應(yīng)該清楚地了解自己希望轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)到底是什么，而且，應(yīng)該確認(rèn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在且能夠最大限度地得到保險(xiǎn)合同的保障。

除保險(xiǎn)利益問(wèn)題外，企業(yè)投保時(shí)還有其他因素需要考慮。如果他們沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，他們可能會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)失敗而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。為了避免上述情況，我們可以考慮通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保，通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員的幫助，使他們的保險(xiǎn)安排更加合理。