事實(shí)上，對(duì)于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，誰(shuí)都不愿意自己家庭陷入財(cái)務(wù)困境，當(dāng)他們患重病并需求治療和康復(fù)時(shí)，通常沒(méi)有足夠的資金支持。此時(shí)，我們不妨設(shè)問(wèn)“如果一種沒(méi)有預(yù)料到的大病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時(shí)，一張20萬(wàn)元的支票對(duì)我和我的家庭會(huì)產(chǎn)生什么不同呢?”

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)有竅門(mén)

既然重疾險(xiǎn)作用這么大，對(duì)個(gè)人和家庭保障而言也相當(dāng)重要。那么，怎樣選擇一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，不同的人群(包括年齡和性別的不同)在具體挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，可以有一定的差異。

重疾險(xiǎn)通常分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還;還有一類(lèi)則是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險(xiǎn)類(lèi)的主險(xiǎn)產(chǎn)品附加一份重大疾病險(xiǎn)。

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)比較實(shí)惠些，我們說(shuō)，買(mǎi)消費(fèi)型的健康險(xiǎn)更像是租房。消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺(jué)得不喜歡、不合適，就可以換一個(gè)，退掉它的損失也不大。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買(mǎi)一次，或是每隔3-5年買(mǎi)一次的短期重疾險(xiǎn)，就好比一年期或五年期的一份租約，“租金”便宜，覺(jué)得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就像一份長(zhǎng)期的住房租約(當(dāng)然類(lèi)似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場(chǎng)已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些)，使用一二十年，甚至三四十年。只要每年繳少量的“租金”，雖然最后的“產(chǎn)權(quán)”不屬于你，你也不能通過(guò)取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣(mài)出換回貨幣，但是已經(jīng)滿(mǎn)足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

購(gòu)買(mǎi)具有返本條款的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則好似“買(mǎi)房”，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。

例如,一名40歲男性投保10萬(wàn)元額度的某公司消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬(wàn)元額度的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時(shí)，會(huì)給付一筆較高額度的“祝壽金”，具有一定的儲(chǔ)蓄功能。

保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，到底是買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，還是買(mǎi)帶有一定儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)，主要看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等因素?？傮w來(lái)看，對(duì)年紀(jì)較輕，或者收入較低的人群，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更合適些，因?yàn)橘M(fèi)率優(yōu)勢(shì)更大。而對(duì)于40歲以上，又有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群而言，可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，也可以選擇消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品混搭配置的方式。