國(guó)際醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）自保型這類(lèi)的典型代表是美國(guó)，因?yàn)榻^大部分的醫(yī)院都是私立醫(yī)院，醫(yī)生大部分都是自由職業(yè)者。為了避免醫(yī)療事故或醫(yī)療意外可能帶來(lái)的巨大損失，美國(guó)實(shí)行強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)院和醫(yī)生都必須分別購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。發(fā)生醫(yī)患糾紛問(wèn)題后，經(jīng)醫(yī)療評(píng)審與監(jiān)督委員會(huì)調(diào)解，調(diào)解不成經(jīng)法院訴訟，由陪審團(tuán)判定醫(yī)院醫(yī)生是否存在過(guò)錯(cuò)，再由法官判決賠償費(fèi)用，判決費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。

（二）政府投保型采用這種類(lèi)型的國(guó)家如英國(guó)和香港特區(qū)，他們的醫(yī)療服務(wù)屬于福利性質(zhì)，醫(yī)院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠稅收支持醫(yī)療事業(yè)，因此醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用由政府支付，發(fā)生醫(yī)療損害賠償，經(jīng)相關(guān)的委員會(huì)調(diào)解，調(diào)解不成由法院審理判決，賠償費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。

探索醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展模式

（一）政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員三方共同投保的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式由于我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶有一定的福利性色彩，以政府投入為主，醫(yī)療收費(fèi)受?chē)?guó)家價(jià)格調(diào)控，不能完全進(jìn)入市場(chǎng)按企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)作，而國(guó)家法律也不能因此而降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。那么為保證醫(yī)患雙方的權(quán)益，政府應(yīng)當(dāng)采用類(lèi)似強(qiáng)制性投保模式，政府從稅收中拿出一定比例作為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)金投入，確保政府投入的醫(yī)療機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；醫(yī)院和醫(yī)生也要拿出相應(yīng)比例，作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的風(fēng)險(xiǎn)保障。如果某醫(yī)院或醫(yī)生賠償數(shù)額較多，可逐年增加保費(fèi)或減少賠償比例。

（二）與醫(yī)院的評(píng)級(jí)制度掛鉤我國(guó)衛(wèi)生事業(yè)是政府實(shí)行一定福利政策的社會(huì)公益事業(yè)，醫(yī)療職業(yè)具有公共服務(wù)性，動(dòng)員全社會(huì)參與是我國(guó)衛(wèi)生工作方針之一，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的社會(huì)承擔(dān)機(jī)制。而醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)的重要組成部分，是社會(huì)承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、保障醫(yī)患雙方合法權(quán)益、維護(hù)醫(yī)療秩序的重要機(jī)制。所以，為了提高醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率，充分發(fā)揮其規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)當(dāng)采用類(lèi)似強(qiáng)制性投保模式運(yùn)作。

把投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與否和醫(yī)院的評(píng)級(jí)制度掛鉤。如果未投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)院評(píng)級(jí)就應(yīng)在現(xiàn)有的級(jí)別基礎(chǔ)上實(shí)施降級(jí)，這自然會(huì)影響到醫(yī)院的患者數(shù)量，降低醫(yī)院盈利水平。與醫(yī)院的評(píng)級(jí)制度掛鉤也是很符合情理的，醫(yī)院一旦發(fā)生醫(yī)療事故，如果已經(jīng)投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以按合同承擔(dān)賠償責(zé)任，患者的合法權(quán)益可以得到有效的保障，醫(yī)院評(píng)級(jí)自然相應(yīng)較高。

（三）保險(xiǎn)公司堅(jiān)持保本微利原則2007年，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》要求，以公平公正、保本微利的原則，積極推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

我國(guó)的衛(wèi)生事業(yè)是一項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)，作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司也需要為社會(huì)做出貢獻(xiàn)。開(kāi)展這一項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要目的在于增強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)正常的醫(yī)療秩序，保障醫(yī)患雙方的合法權(quán)益，而并非盈利。所以，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入應(yīng)基本與賠償額和營(yíng)業(yè)費(fèi)用之和相持平。

仍需要解決的問(wèn)題

（一）建立一個(gè)中立的機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)尚沒(méi)有在醫(yī)療機(jī)構(gòu)與患者之間的中立機(jī)構(gòu)，這一機(jī)構(gòu)實(shí)際上充當(dāng)?shù)木褪穷?lèi)似保險(xiǎn)公估的作用。如果由衛(wèi)生局來(lái)處理醫(yī)患糾紛問(wèn)題，結(jié)果必然會(huì)偏向于醫(yī)院一方，因?yàn)樾l(wèi)生局就是醫(yī)院的上級(jí)機(jī)構(gòu)。所以，建立一個(gè)中立的機(jī)構(gòu)十分必要，它可以公平地解決醫(yī)療事故糾紛，為保險(xiǎn)公司的賠償做出一個(gè)準(zhǔn)確公正的判定。

（二）完善監(jiān)管制度

此項(xiàng)保險(xiǎn)堅(jiān)持微利原則，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)此進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。監(jiān)管制度可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)的交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法，就是鎖定附加費(fèi)率。這種做法的優(yōu)點(diǎn)在于：保險(xiǎn)公司的積極性增加，盡量降低業(yè)務(wù)管理費(fèi)用，結(jié)余部分就可以作為利潤(rùn)。而對(duì)于經(jīng)營(yíng)效率較低的公司來(lái)說(shuō)，這就會(huì)使他們由于入不敷出而退出市場(chǎng)，這種競(jìng)爭(zhēng)性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立會(huì)計(jì)，對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，這樣有利于監(jiān)督部門(mén)的管理。