國際醫(yī)療責(zé)任保險的經(jīng)驗借鑒

（一）自保型這類的典型代表是美國，因為絕大部分的醫(yī)院都是私立醫(yī)院，醫(yī)生大部分都是自由職業(yè)者。為了避免醫(yī)療事故或醫(yī)療意外可能帶來的巨大損失，美國實行強制性醫(yī)療責(zé)任保險，醫(yī)院和醫(yī)生都必須分別購買醫(yī)療責(zé)任保險。發(fā)生醫(yī)患糾紛問題后，經(jīng)醫(yī)療評審與監(jiān)督委員會調(diào)解，調(diào)解不成經(jīng)法院訴訟，由陪審團判定醫(yī)院醫(yī)生是否存在過錯，再由法官判決賠償費用，判決費用由保險公司支付。

（二）政府投保型采用這種類型的國家如英國和香港特區(qū)，他們的醫(yī)療服務(wù)屬于福利性質(zhì)，醫(yī)院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠稅收支持醫(yī)療事業(yè)，因此醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險費用由政府支付，發(fā)生醫(yī)療損害賠償，經(jīng)相關(guān)的委員會調(diào)解，調(diào)解不成由法院審理判決，賠償費用由保險公司支付。

探索醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展模式

（一）政府、醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員三方共同投保的醫(yī)療責(zé)任保險模式由于我國醫(yī)療機構(gòu)帶有一定的福利性色彩，以政府投入為主，醫(yī)療收費受國家價格調(diào)控，不能完全進入市場按企業(yè)經(jīng)營模式運作，而國家法律也不能因此而降低醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。那么為保證醫(yī)患雙方的權(quán)益，政府應(yīng)當(dāng)采用類似強制性投保模式，政府從稅收中拿出一定比例作為醫(yī)療責(zé)任保險金投入，確保政府投入的醫(yī)療機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)；醫(yī)院和醫(yī)生也要拿出相應(yīng)比例，作為醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生的風(fēng)險保障。如果某醫(yī)院或醫(yī)生賠償數(shù)額較多，可逐年增加保費或減少賠償比例。

（二）與醫(yī)院的評級制度掛鉤我國衛(wèi)生事業(yè)是政府實行一定福利政策的社會公益事業(yè)，醫(yī)療職業(yè)具有公共服務(wù)性，動員全社會參與是我國衛(wèi)生工作方針之一，醫(yī)療風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的社會承擔(dān)機制。而醫(yī)療責(zé)任保險是現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)的重要組成部分，是社會承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險、保障醫(yī)患雙方合法權(quán)益、維護醫(yī)療秩序的重要機制。所以，為了提高醫(yī)療責(zé)任保險的覆蓋率，充分發(fā)揮其規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)當(dāng)采用類似強制性投保模式運作。

把投保醫(yī)療責(zé)任保險與否和醫(yī)院的評級制度掛鉤。如果未投保醫(yī)療責(zé)任保險，醫(yī)院評級就應(yīng)在現(xiàn)有的級別基礎(chǔ)上實施降級，這自然會影響到醫(yī)院的患者數(shù)量，降低醫(yī)院盈利水平。與醫(yī)院的評級制度掛鉤也是很符合情理的，醫(yī)院一旦發(fā)生醫(yī)療事故，如果已經(jīng)投保醫(yī)療責(zé)任保險，保險公司可以按合同承擔(dān)賠償責(zé)任，患者的合法權(quán)益可以得到有效的保障，醫(yī)院評級自然相應(yīng)較高。

（三）保險公司堅持保本微利原則2007年，保監(jiān)會《關(guān)于推動醫(yī)療責(zé)任保險有關(guān)問題的通知》要求，以公平公正、保本微利的原則，積極推動醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展。

我國的衛(wèi)生事業(yè)是一項社會公益事業(yè)，作為金融機構(gòu)的保險公司也需要為社會做出貢獻。開展這一項業(yè)務(wù)的主要目的在于增強醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療風(fēng)險防范意識，提高化解醫(yī)療風(fēng)險的能力，維護正常的醫(yī)療秩序，保障醫(yī)患雙方的合法權(quán)益，而并非盈利。所以，保險公司的保費收入應(yīng)基本與賠償額和營業(yè)費用之和相持平。

仍需要解決的問題

（一）建立一個中立的機構(gòu)

目前，我國尚沒有在醫(yī)療機構(gòu)與患者之間的中立機構(gòu)，這一機構(gòu)實際上充當(dāng)?shù)木褪穷愃票ｋU公估的作用。如果由衛(wèi)生局來處理醫(yī)患糾紛問題，結(jié)果必然會偏向于醫(yī)院一方，因為衛(wèi)生局就是醫(yī)院的上級機構(gòu)。所以，建立一個中立的機構(gòu)十分必要，它可以公平地解決醫(yī)療事故糾紛，為保險公司的賠償做出一個準確公正的判定。

（二）完善監(jiān)管制度

此項保險堅持微利原則，監(jiān)管機構(gòu)必須對此進行嚴格監(jiān)督。監(jiān)管制度可以借鑒臺灣地區(qū)的交通強制保險的做法，就是鎖定附加費率。這種做法的優(yōu)點在于：保險公司的積極性增加，盡量降低業(yè)務(wù)管理費用，結(jié)余部分就可以作為利潤。而對于經(jīng)營效率較低的公司來說，這就會使他們由于入不敷出而退出市場，這種競爭性的經(jīng)營環(huán)境也有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時，保險人應(yīng)設(shè)立獨立會計，對醫(yī)療責(zé)任保險業(yè)務(wù)進行單獨核算，這樣有利于監(jiān)督部門的管理。