有不少投保人在人到中年后，由于家庭生活和經(jīng)濟條件的改變，以及事業(yè)上的漸漸穩(wěn)定、成熟，想到了給自己買份人壽保險。但這時卻發(fā)現(xiàn)身體有了一些不大不小的問題，有的甚至因意外和其它生理疾病曾接受過相關(guān)治療，因此而進入了一個兩難境地。說吧，保險公司肯定不會承保，這樣一來想擁有一份人壽保險的愿望就會落空；不說吧，反正代理人也不知道，因為自己所有的行為一切正常，從外表根本看不出來，或許不說就能僥幸過關(guān)買到一份壽險呢。

投保人在投保時因自身的身體問題有這樣的想法，一點也不奇怪。因為他們不清楚，即使被保險人在身體有這樣或那樣問題的情況下，并不代表保險公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保險人投保時的風(fēng)險高低而定。保險公司一般會對被保險人做以下內(nèi)容的詳細審核、評判。

例如被保險人目前身體狀況的最終診斷、疾病的治療方法、疾病的治療經(jīng)過、愈后情況、患病時的年齡、治療結(jié)束到目前的康復(fù)時間等等，通常還需要被保險人提供相關(guān)的病歷資料進行評估（如出院小結(jié)、門診病歷、檢查結(jié)果等）。再結(jié)合被保險人所投保的險種、保額、家族的健康情況、及所從事的職業(yè)和經(jīng)濟狀況等，來全面衡量被保險人承保時的風(fēng)險高低。

如經(jīng)綜合分析后，風(fēng)險并沒有大幅提高，在可接受的范圍內(nèi)，保險公司就完全有可能根據(jù)具體情況采取正常承?；蚣淤M的形式接受投保。所謂加費，即除正常保費外，再加收部分額外風(fēng)險保費。例如有些被保險人曾接受過輕微的骨折治療和闌尾切除手術(shù)甚至部分良性腫瘤切除手術(shù)等，但治療效果良好，且恢復(fù)后對生活基本沒有影響。

這種情況，保險公司有可能會采卻標(biāo)準(zhǔn)體交費的條件接受投保。甚至還出現(xiàn)過被保險人曾做過良性囊腫手術(shù)，手術(shù)后通過一段時間的觀察，身體狀況一切穩(wěn)定，經(jīng)保險公司審核，通過加收一定比例的保費就承保了，幾年后被保險人因良性囊腫轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤而得到保險公司全額賠付的理賠案例。

另外，保險公司的不同險種對被保險人的身體狀況要求也不一樣。一般而言，投保重大疾病及醫(yī)療費用補償型保險，對被保險人身體狀況要求較高。關(guān)于這個問題，投保人可以聽取專業(yè)代理人或保險公司核保專業(yè)人士建議，根據(jù)目前被保險人的健康狀況，權(quán)衡利弊，選擇相對健康條件要求較低的保險產(chǎn)品來進行投保。如果被保險人因先天或后天原因，身體的重大器官曾接受過初次手術(shù)治療，且涉及到肝、脾、臟、腎、腦等重要部位的疾病時，根據(jù)情況，一般保險公司會采取暫時緩保的方式進行處理。也有可能根據(jù)被保險人治療結(jié)束的時間，視具體情況給予一定時間的跟蹤觀察期。