今年，高女士準備和先生生個孩子。為了迎接小寶寶的到來，財務上的準備當然要做得充足。高女士和丈夫都是工程師，小家剛成立兩年，積蓄還不是特別豐厚，但月收入也有12000多元。夫妻兩人單位都沒給上社保，他們自己也沒有買保險，覺得沒有什么用。不過去年的“非典”和來勢洶洶的“禽流感”可把他們嚇壞了,目前正忙著和朋友們對比哪家保險公司的大病保險更合適。他們倆都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在籌備和朋友一起出去“單干”。對于金融投資，高女士還處于感興趣階段，孩子要出生了，將來的花銷可能會很大，選擇什么樣的投資會更好呢？現(xiàn)在小兩口租房住，將來生了孩子，高女士的父母會從農(nóng)村過來和他們一起住。所以他們也有買房的想法，但實在是沒有頭緒。城里的房子太貴，郊區(qū)的房子便宜，雖說健康，可交通不方便，又需要買車。

家庭理財規(guī)劃

一、全面安排家庭風險保障

1.購保障保險不應“單打一”。

買保險是為了防范人生風險，而人生風險是多樣和無時不在的。在當今社會，很多疾病和意外的發(fā)生率都遠高于“非典”等突發(fā)傳染病，應該綜合考慮家庭面對的所有風險來統(tǒng)籌安排保險規(guī)劃，而不是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，只針對某特定風險購買保險。根據(jù)去年情況看，保險公司為控制風險，將專門的“非典保險”的賠償額都限制在較低水平，對中高收入家庭來說意外發(fā)生時未見得“解渴”。根據(jù)高女士的家庭情況，建議主要給夫婦兩人各購買醫(yī)療保險和意外傷害保險。其中醫(yī)療保險是為自己而買的，意外險主要是為家人買的。

2.給自己買的保險：醫(yī)療保險。

高女士夫婦都在私企工作，為了提高保障水平，并進一步分散家庭財務風險，可以考慮購買一些定額給付型的醫(yī)療保險，主要包括重大疾病保險和住院津貼保險。其中重疾險保額每人至少10萬元，住院津貼保險日賠付不應低于100元。另外，建議在高女士懷孕前購買醫(yī)療保險，以享有生育期的保障。

3.給家人買的保險：意外保險。

由于女方父母養(yǎng)老依靠高女士夫婦，另外近期也打算要孩子，如果夫婦二人出意外定會影響其他家人的正常生活水平。因此需要給夫婦兩人購買意外保險，保額應分別在30萬元左右。

二、組合投資、分散風險

1.經(jīng)商風險防擴散。由于丈夫初涉商海，資金運行尚不穩(wěn)定，為防止風險擴散，建議相對分割經(jīng)商、買房、投資和日常生活四部分資金，甚至通過信托等法律手段預先分割家庭財產(chǎn)，防止一旦生意失敗累及全家。這與上周一本版案例中建議王先生與王太太在貸款買職工股之前協(xié)議分割家庭財產(chǎn)的道理是一樣的。另外要多留下備用金，以應不時之需。

2.購房宜暫緩。近期高女士家庭收入不穩(wěn)定，家中又要添“寶貝”，財力比較緊張。另外，由于新房和二手房上市量的加大和購買力的逐步消耗，房價這兩年會徘徊走低，繼續(xù)租房是合理的選擇。

3.近期理財以穩(wěn)健為主。高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小寶寶”，家庭處于人生重大變化過程中，故近期理財要更注重風險控制。投資方式除足額保險外，以國債、大企業(yè)債為主，既有較高利息，又可隨時使用。