有不少投保人在人到中年后，由于家庭生活和經(jīng)濟(jì)條件的改變，以及事業(yè)上的漸漸穩(wěn)定、成熟，想到了給自己買份人壽保險(xiǎn)。但這時(shí)卻發(fā)現(xiàn)身體有了一些不大不小的問題，有的甚至因意外和其它生理疾病曾接受過相關(guān)治療，因此而進(jìn)入了一個(gè)兩難境地。說吧，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)承保，這樣一來想擁有一份人壽保險(xiǎn)的愿望就會(huì)落空；不說吧，反正代理人也不知道，因?yàn)樽约核械男袨橐磺姓?，從外表根本看不出來，或許不說就能僥幸過關(guān)買到一份壽險(xiǎn)呢。

投保人在投保時(shí)因自身的身體問題有這樣的想法，一點(diǎn)也不奇怪。因?yàn)樗麄儾磺宄?，即使被保險(xiǎn)人在身體有這樣或那樣問題的情況下，并不代表保險(xiǎn)公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保險(xiǎn)人投保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)高低而定。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對被保險(xiǎn)人做以下內(nèi)容的詳細(xì)審核、評判。

例如被保險(xiǎn)人目前身體狀況的最終診斷、疾病的治療方法、疾病的治療經(jīng)過、愈后情況、患病時(shí)的年齡、治療結(jié)束到目前的康復(fù)時(shí)間等等，通常還需要被保險(xiǎn)人提供相關(guān)的病歷資料進(jìn)行評估（如出院小結(jié)、門診病歷、檢查結(jié)果等）。再結(jié)合被保險(xiǎn)人所投保的險(xiǎn)種、保額、家族的健康情況、及所從事的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況等，來全面衡量被保險(xiǎn)人承保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)高低。

如經(jīng)綜合分析后，風(fēng)險(xiǎn)并沒有大幅提高，在可接受的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就完全有可能根據(jù)具體情況采取正常承?；蚣淤M(fèi)的形式接受投保。所謂加費(fèi)，即除正常保費(fèi)外，再加收部分額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。例如有些被保險(xiǎn)人曾接受過輕微的骨折治療和闌尾切除手術(shù)甚至部分良性腫瘤切除手術(shù)等，但治療效果良好，且恢復(fù)后對生活基本沒有影響。

這種情況，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)采卻標(biāo)準(zhǔn)體交費(fèi)的條件接受投保。甚至還出現(xiàn)過被保險(xiǎn)人曾做過良性囊腫手術(shù)，手術(shù)后通過一段時(shí)間的觀察，身體狀況一切穩(wěn)定，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，通過加收一定比例的保費(fèi)就承保了，幾年后被保險(xiǎn)人因良性囊腫轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤而得到保險(xiǎn)公司全額賠付的理賠案例。

另外，保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種對被保險(xiǎn)人的身體狀況要求也不一樣。一般而言，投保重大疾病及醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，對被保險(xiǎn)人身體狀況要求較高。關(guān)于這個(gè)問題，投保人可以聽取專業(yè)代理人或保險(xiǎn)公司核保專業(yè)人士建議，根據(jù)目前被保險(xiǎn)人的健康狀況，權(quán)衡利弊，選擇相對健康條件要求較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行投保。如果被保險(xiǎn)人因先天或后天原因，身體的重大器官曾接受過初次手術(shù)治療，且涉及到肝、脾、臟、腎、腦等重要部位的疾病時(shí)，根據(jù)情況，一般保險(xiǎn)公司會(huì)采取暫時(shí)緩保的方式進(jìn)行處理。也有可能根據(jù)被保險(xiǎn)人治療結(jié)束的時(shí)間，視具體情況給予一定時(shí)間的跟蹤觀察期。